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Le coût total du prêt – quel est-il? formule de calcul CPM

Très souvent, la planification de prendre un prêt, nous portons une attention aux affiches des organisations qui offrent un tel service. Flatté par favorable des taux d'intérêt, les clients sont surpris quand ils apprennent combien en raison du coût total du prêt.


Le taux d'intérêt – ce n'est pas exactement ce que vous obtenez lorsque vous faites un contrat. Le montant du trop-perçu est également inclut souvent le coût des formalités administratives et diverses commissions. Alors qu'est-ce est le taux d'intérêt effectif? Qu'est-ce et comment calculer le montant du trop-payé? Essayons de régler cette question.

Qu'est-ce que le CPM?

Alors, ce qui est dans le prix total du prêt? Définition nous dit que ce terme résume tous les frais possibles et des paiements mensuels sur le prêt. En vertu du droit russe, ce montant doit être inscrit sur la première page de l'accord de prêt, ou plutôt, dans le coin supérieur droit. L'information doit être entourée d'un cadre carré et imprimé plus grande police qui peut être utilisé dans ce cas. L'inscription ne doit pas occuper moins de 5% de la superficie totale de la page. Donc, si lors de la signature du contrat, vous pouvez voir un grand nombre entouré d'un cadre carré noir – ce qui est le coût total du prêt. Ce qu'il est, dans des mots simples peut être expliqué comme suit. Tout cela est le montant que vous payez à la fin quand vous faites un accord de prêt. Il comprend les intérêts, les commissions, les frais ponctuels, le paiement à des tiers, et ainsi de suite.

D'où vient une telle chose?

La seule cause d'un tel concept peut être considéré comme un abus des institutions financières. Ils ont conclu que, les clients promettant des taux d'intérêt attractifs bas, les banques sont « oubliés » pour parler de tous les coûts associés, en se fondant sur le contrat. La présence des paiements supplémentaires peut être aussi faible niveau d'intérêt, qu'il n'aura aucune valeur.

L'inconvénient de ces prêts est en train de devenir un client ne peut pas évaluer de façon réaliste l'avenir et calculer les forces en remboursement de la dette. Fin, il peut malheureusement. Client incapable de payer d' énormes sommes à recourir à la restructuration de la dette. En même temps, il souffre et antécédents de crédit de l'emprunteur.

Bien sûr, ouvert à la fraude est encore aider – toutes les conditions et trop-perçu ouvertement énoncées dans le contrat. Mais pas tous les citoyens ont un niveau adéquat de l'éducation, de sorte que, sans l'assistance d'un avocat et économiste pour comprendre ses subtilités. Tout cela a conduit au fait qu'en 2013 une loi exigeant que toutes les institutions financières de porter à l'attention des indicateurs de clients tels que le coût total du prêt a été adopté par le gouvernement.

Qu'est-ce que vous espérez comprendre. Maintenant, nous allons parler où vous pouvez apprendre et comment calculer ce chiffre indépendamment.

Comment connaître le coût total du prêt?

Comme déjà mentionné, ces informations devraient être rendues publiques. Vous pouvez directement demander au gestionnaire: « Quel est le taux d'intérêt effectif » Qu'est-ce et où regarder, vous savez déjà. Vous pouvez donc il suffit de regarder la première page du contrat. Si vous ne voyez pas le nombre correct au bon endroit, il y a une occasion de réfléchir, et ne vous cache pas si quoi que ce soit. Banque honnête ne cache pas le montant de la NGC. Cela démontre la « pureté » des intentions, et crée une image positive de l'institution sur le marché financier.

Pour comprendre comment calculer le coût total du prêt, vous devez savoir ce qui est inclus dans le calcul et ce ne sont pas prises en compte.

Ce qui est inclus dans le CPM?

Pas tous les montants payés par le client, utilisé pour le calcul du taux d'intérêt réel. Loan Calculator (calculatrice est utile pour vous) peut inclure les paramètres suivants:

  • fréquence (périodicité) de remboursement du prêt;
  • frais pour les services de gestion de trésorerie;
  • le paiement des intérêts;
  • Le paiement en faveur de 3 personnes dont les services sont requis pour la délivrance du prêt d'argent;
  • Commission (collecte) pour l'examen de la demande et la délivrance du crédit;
  • le coût de l'émission d'une carte de paiement ou d'un instrument de paiement électronique, position à la conclusion du contrat;
  • frais pour l'ouverture d'un compte bancaire.

Les tiers, dans ce cas peuvent être envisagés:

  • les développeurs;
  • évaluateur expert;
  • notaire;
  • organisation d'assurance;

Depuis la conclusion de l'accord de prêt d'une période de quelques années est assez difficile de prédire quels seront les taux de tiers après un certain temps, dans le calcul de la somme totale de ces prêts sont utilisés qui existent au moment de la signature du contrat.

Qu'il n'y a pas inclus?

Devrait savoir que tous les frais associés au traitement de prêt, peut être pris en compte lors du calcul du SCU. Les exceptions sont les suivantes:

  1. Les coûts ne sont pas inclus dans les conditions de prêt, mais les dispositions de la loi.
  2. Le paiement des amendes et des pénalités pour les conditions d'échec de l'accord de prêt.
  3. Commission, sont disponibles dans le contrat et en fonction du comportement du client.

Au dernier point sont les suivants:

  • Pénalité pour remboursement anticipé des prêts.
  • Frais pour retirer de l'argent à un guichet automatique. Certaines banques donnent de l'argent seulement pour transférer sur une carte de débit. En même temps, si vous essayez de supprimer la totalité du montant ou d'une partie de celui-ci dans l'ATM « non indigène » avec vous gardera un pourcentage supplémentaire.
  • Les frais pour la fourniture d'informations sur le montant de la dette par SMS ou par e-mail.
  • commission pour la conduite des opérations dans la devise différente de celle où le crédit a été émis. Par exemple, si votre carte de crédit du rouble, et vous avez fait un achat dans la boutique en ligne japonaise.
  • La commission chargée par la banque pour le transfert de fonds provenant d'autres établissements de crédit.
  • Le paiement de la possibilité de suspendre les opérations bancaires (de blocage de la carte).

formule

Un calcul exact de cet indice est en principe impossible, car tout dépend si les conditions de prêt initial sont réunies, jusque dans les moindres détails. Banque de Russie pour le calcul de la RPC est proposée comme une formule complexe qui est même pas un employé de banque est en mesure de calculer correctement tout la première fois. Que pouvons-nous dire au sujet de citoyens ordinaires.

Dans cet article, nous vous proposons un calcul du prêt beaucoup plus simple (mais plutôt rugueux). Calculator vous avez encore besoin, mais le calcul ne prend pas beaucoup de temps. Ainsi, la formule: UCS = TFR + Ch + P, où:

  • TFR – le montant du crédit (prêt);
  • Ck – la valeur de toutes les commissions comme unique et périodique;
  • P – le taux d'intérêt;
  • UCS – coût total (total) du prêt.

Toutes les données de cette formule sont exprimés en termes physiques, mais plutôt dans la monnaie du prêt. La taille totale des commissions est calculée en additionnant toutes les quantités connues pendant toute la période du contrat. La taille du taux de remboursement total% se trouvent dans le calendrier des paiements. Il doit obligatoirement être fourni par la banque.

Exemple de calcul du coût total de l'emprunt

Jetons un regard pratique sur la façon de calculer le coût total du prêt. exemple:

  • un prêt de 320 y. e pendant 3 ans à un taux annuel de 16% .;
  • pour la commission d'octroi de prêt – 2%;
  • Le paiement des services de gestion de trésorerie – 1,2%.

D'abord, vous devez déterminer le montant des intérêts principaux, on peut voir dans l'accord de prêt. Dans notre cas, le montant de la méthode de paiement de la rente du trop-perçu sera 85. e.

Nous croyons que la commission pour l'émission de 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Maintenant, nous voyons combien de la Commission des services de gestion de trésorerie: (…. 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4.86 dans. e.

Une fois que tous les calculs, il est possible de déterminer le montant de 320 y. e. +85 y. e. + 6,4 y. e. + 4.86 dans. e. = 416,26 à. e.

En général, rien de bien compliqué. Bien sûr, ce n'est pas la totalité du montant au centime, qui sera publié dans le calcul d'une formule complexe, proposée par l'État. Mais les différences ne sont pas très importantes. Vous pouvez utiliser une variété de calculatrices de prêt, d'abondantes placés sur Internet pour des calculs plus précis.

Ce qui donne l'analyse de l'indicateur de la CPM?

La conscience de la pleine valeur du prêt en premier lieu vous donne une idée claire de la taille réelle du trop-payé le prêt à l'échéance. Ainsi, lorsque les taux d'intérêt apparemment égaux, vous pouvez sélectionner un produit bancaire, qui sera moins cher. Cependant, il ne faut pas oublier que l'évaluation de la CPM ne tient pas compte de beaucoup de facteurs – en pratique, il peut ne pas être aussi dans les calculs.

Par exemple, une personne peut trouver les fonds et rembourser le prêt avant de la date prévue. Dans ce cas, le trop-perçu sera considérablement réduite. Mais il peut aller dans l'autre sens. Les retards dans la mise en œuvre des dispositions du traité peuvent entraîner des sanctions qui sont à plusieurs reprises augmentera le montant du trop-perçu. Par conséquent, lors du choix d'un produit bancaire ne repose pas sur les valeurs limites pour le coût total du prêt, vous devriez essayer de fournir toutes les options.

le contrôle de l'Etat sur les établissements

L'une des fonctions importantes de la Banque centrale est de surveiller d'autres institutions financières. Le but de cette mise au point – surveillance pour faire en sorte que les banques n'abusent pas de leur influence et les taux d'intérêt gonflés sur les intérêts. À cet égard, la Banque centrale sur une base trimestrielle recueille les informations nécessaires et publie la valeur marchande moyenne de la CMP pour différents types de prêts. Tous les établissements de crédit sont tenus de prendre en compte ces paramètres. Conditions de l'offre en vertu de laquelle la valeur totale du prêt dépasse la moyenne du marché de plus de 1/3, les banques ne sont pas autorisés.

PSK, annonce les banques centrales sont vraiment moyenne. Après tout, ils sont calculés sur la base des informations reçues d'au moins 100 principaux créanciers, ou un tiers des institutions financières fournissant un produit de prêt particulier du pays.