Types de systèmes bancaires. Banque centrale. Réseau des banques commerciales

Le succès du développement de l'économie nationale de l'État dans le pays a besoin d'un système bancaire efficace. Il y a plusieurs façons de le construire. Mais d'abord, la direction du pays déterminera l'ordre du type du système bancaire devrait se développer. Quel points de repère dans ce cas, peut attirer l'attention de l'État?

Quel est le système bancaire

Avant d' examiner les motifs qui peuvent être classés système bancaire (types, la structure de chaque modèle), définir l'entité considérée terme. Quelles sont les approches communes à la divulgation des concepts de recherche pertinents?

La communauté d'experts russes dans le cadre du système bancaire est le plus souvent comprise comme mercredi l'interaction entre le gouvernement, diverses institutions et organisations, personnes physiques et morales dans lesquelles les opérations statutaires trésorerie et des actifs financiers. La communication des données peut se produire à travers une variété de mécanismes. Le système bancaire – une institution financière qui fait partie intégrante de l'économie nationale.

L'essence de la communication marquée par l'État, les entreprises et les particuliers est en grande partie déterminée par le type du système bancaire. En étudiant ce qu'ils peuvent être.

Classification des systèmes bancaires

Il y a plusieurs raisons pour la classification des systèmes bancaires. Dans la pratique russe est répandu le concept selon lequel les institutions financières concernées peuvent être présentées dans les versions de base suivantes:

– Système de distribution (ou à un seul niveau);

– régime transitoire;

– système de marché (ou duplex).

Nous étudierons leurs détails.

système de niveau

types signalés de systèmes bancaires impliquent donc la sélection des institutions financières à un seul niveau.

Leur spécificité est la présence de communications horizontales entre les établissements de crédit, la mise en œuvre des opérations de gestion du capital fondé sur les normes et les normes universelles. Le système bancaire de type prix se caractérise principalement pour les pays dont l' économie est faible, et pour les pays où la pratique des méthodes administratives de gestion du système économique.

système à deux vitesses

concept considéré, dans lequel identifie les différents types de systèmes bancaires, implique également l'allocation des institutions financières à deux niveaux.

Dans ce dernier, les communications entre les établissements de crédit sont effectuées soit dans un plan horizontal ou vertical. En ce qui concerne le second mécanisme implique une interaction entre CB – institution financière clé dans l'Etat – et les banques en aval. Dans le cadre du mécanisme mis en place par la communication horizontale entre le statut juridique égal dans l'aspect des établissements de crédit. Le rôle de la Banque centrale dans un système à deux vitesses – pour assurer la liquidité des structures d'information financière, ainsi que dans la mise en œuvre de la régulation macroéconomique.

Le modèle soviétique de l'organisation du système bancaire

Types de systèmes bancaires, nous avons discuté ci-dessus, il n'est pas en corrélation avec l'institution financière respective qui existait à l'époque soviétique – en raison du fait qu'il a un certain nombre de caractéristiques uniques. Qu'est-ce que cela signifie? Au-dessus nous avons constaté que le système bancaire d'un niveau suppose l'existence d'un mécanisme de communication unique entre les différents établissements de crédit – horizontalement. Deux niveaux suggère que le processus d'interaction entre les institutions financières et la Banque centrale est connectée.

En parlant du modèle soviétique, nous ne pouvons pas dire qu'il caractériser les caractéristiques du premier ou du second type de systèmes. Le fait que les banques en URSS travaillaient dans une centralisation prononcée et stricte subordination à la Banque d'État. Ce n'est pas la communication horizontale ne se fait pas entre eux. À son tour, les critères pour distinguer deux niveaux d'interaction entre les institutions financières de l'Union soviétique, trouvent également difficile. Le fait que la Banque d'État a fait partie d'un seul système bancaire national, et son rôle similaire à celui effectué par la Banque centrale de Russie ne se limite pas au maintien de la liquidité et de la réglementation. Sa fonction est exprimée dans le fait fournir une gamme complète de services bancaires fournis par un réseau de mesures législatives subordonnées des banques régionales.

Cependant, certains chercheurs ont encore tendance à attribuer le modèle soviétique de l'organisation du crédit et les institutions financières du type à un seul niveau. Quel est l'argument des experts sur ce sujet? Le fait que la Banque d'Etat de l'URSS, possédant le monopole sur pratiquement tous les types de services bancaires, en fait, devenant ainsi un « niveau unique » de la capitale. Il y a des chercheurs qui classifient le crédit et le système financier de l'URSS et d'autres Etats, qui sont caractérisés par le modèle administratif de la gestion économique comme une espèce distincte – centralisée.

Le système de transition

Quelles sont les caractéristiques caractérisent le système bancaire en transition? Il est possible de tracer la communication, qui sont caractéristiques pour les deux types un seul niveau des institutions financières, et pour les deux niveaux. Dans le premier cas, peut-on parler de la présence des banques d'État, qui sont l'indicateur de vitesse, une part importante dans l'ensemble du système monétaire national et en même temps préserver l'indépendance de la Banque centrale exprimée en termes de la mise en œuvre des politiques financières qui favorisent le marché, la définition des priorités de développement. D'autre part, dans le système bancaire du pays peuvent assister à l'institution, qui, à son tour, rapport directement à la Banque centrale et de maintenir la souveraineté dans les limites fixées par la loi.

Le système bancaire moderne de la Fédération de Russie

Donc, nous avons examiné les types de systèmes bancaires dans le cadre des concepts qui sont devenus très répandu parmi les savants modernes. Prenant la parole sur les institutions financières modernes en Russie, comment peuvent-ils être classés?

Sur la plupart des signes du système bancaire russe – à deux niveaux. Il ne pratique conduit pas les activités des institutions financières qui ne sont pas responsables de la Banque centrale. À son tour, le système bancaire russe implique l'exploitation d'un grand nombre d'établissements de crédit qui interagissent activement avec l'autre dans un plan horizontal. La Banque centrale de la Fédération de Russie exerce à la fois des fonctions d'équité et réglementaires. Il fournit la liquidité de la banque en leur fournissant des prêts conformément au taux directeur.

Cependant, certains chercheurs croient que le type du système bancaire russe est maintenant – toujours mélangé. Mais pas en termes d'une combinaison de signes d'un modèle moniste et dualiste, et dans l'aspect de la présence de certains symptômes qui sont caractéristiques du système soviétique centralisé d'organisation de l'institution financière concernée. Les experts soutiennent que ce point de vue le fait que dans les principales banques de la Russie – l'Etat. Ceux-ci comprennent une Caisse d'épargne, « VTB », « Banque agricole ». Cela détermine le fait que l'Etat, comme la Banque d' Etat de l'URSS, détient en fait le national de crédit et le système financier sous contrôle. À son tour, dans le système bancaire russe est de type marché bien établi, ce qui suggère que dans le segment correspondant des activités commerciales sera assisté par un grand nombre de joueurs interagissent horizontalement. Cette caractéristique est caractéristique du modèle à deux niveaux.

Notez que avant l'Union soviétique – dans les jours de l'Empire russe – dans notre pays, il y a également le système bancaire suffisamment développé. Il se caractérise, selon de nombreux chercheurs, une interaction très efficace des institutions financières publiques et privées. Selon certains experts, l'expérience historique de ces années dans une certaine mesure appliquée à la Russie moderne.

L'expérience internationale

Apprenez les principes de base sur lequel opèrent les banques et le système bancaire russe, tenez compte des faits les plus remarquables concernant le travail des institutions financières concernées dans les pays étrangers. Particulièrement utile de prêter attention à l'expérience des économies occidentales avancées. Le développement du système bancaire russe est réalisé dans le cadre du modèle capitaliste. De toute évidence, l'expérience des pays occidentaux en ce sens est incomparablement plus.

Les approches de la définition du rôle des banques

Parmi les plus notables des tendances dans le secteur bancaire moderne dans les pays occidentaux – une refonte des approches de la compréhension du rôle des banques dans l'économie nationale. Le fait est que dans les pays occidentaux, le crédit classique et les institutions financières – ne sont pas les seuls acteurs du segment de marché concerné. Il est prévu de renforcer le rôle et l'importance pour l'économie nationale des organisations non bancaires. Ces structures peuvent fonctionner dans une certaine mesure proche de celle qui est caractéristique des banques classiques: par exemple, pour fournir des services à recevoir des paiements, afin de faciliter la mise en œuvre des opérations de trésorerie. En même temps, le travail de ces structures peut ne pas exiger la présence de la Banque centrale de la licence et ne doit pas être dans ce cas aussi rigoureusement testé pour la conformité à la législation financière qui est pratiquée les autorités de contrôle des banques.

Bien sûr, ces organisations sont déjà activement engagés dans des activités et en Russie. Ceux-ci comprennent principalement les systèmes de paiement électronique, ainsi que les organisations de micro-crédit. En effet, ils ne peuvent pas être comptés parmi les banques, mais en même temps, ils peuvent fournir des services qui sont typiques comme le temps pour les institutions financières classiques. Selon certains chercheurs, la spécificité des activités EPS, des institutions de microfinance et d'autres institutions non bancaires en Russie que le législateur cherche à harmoniser les dispositions qui régissent l'activité des structures de ce type et les banques classiques. Quel est l'argument des experts qui soutiennent cette opinion? Ainsi, les chercheurs croient que la loi « Sur le système de paiement électronique » implique que le temps a marqué l'unification des normes réglementaires. Par exemple, en termes d'identification du consommateur du service. Au cours des premières années de fonctionnement en Russie EPS pour l'utilisation complète de services de paiement électronique dans la Fédération de Russie, la personne n'a pas besoin de vérifier votre identité, puis l'adoption de la loi en question, un tel besoin se faisait sentir.

À son tour, dans la partie ouest du système bancaire, comme indiqué par certains analystes, est considérée dans un contexte différent. EPS et d'autres joueurs qui ne font pas partie de la catégorie de crédit classique et les institutions financières doivent, conformément à l'un des occuperaient séparés, ne sont pas directement liés les concepts les plus populaires à créneau bancaire. Mais quels critères peut-être la base de la séparation des deux segments?

Ainsi, selon les chercheurs, les banques et le système bancaire pour effectuer l'ensemble des fonctions suivantes:

– services de dépôt pour les particuliers et les personnes morales avec garantie complète de préservation du capital;

– organisation pour les entreprises des opérations de trésorerie avec tous les attributs de signification juridique;

– l'octroi de prêts "long" (hypothèque, prêts pour les entrepreneurs).

À leur tour, les structures non bancaires doivent, conformément à l'un des concepts les plus populaires qui se concentrent sur l'activité suivante:

– fournir des transferts d'argent rapides et fiables, recevoir des paiements pour les services publics et privés;

– la fourniture de l'infrastructure technologique pour le paiement des billets pour les différents modes de transport;

– l'octroi de prêts « court » (principalement ceux qui sont classés comme des micro-crédits);

– Faciliter le travail efficace des magasins en ligne.

Ce sont les principes clés qui reflètent la distinction entre le rôle des institutions financières bancaires traditionnelles et les institutions non bancaires dans les pays occidentaux. Dans quelle mesure un tel concept est incompatible avec la pratique des communications financières russes? Selon certains experts, la clé des principes mentionnés ci-dessus sont tout à fait approprié pour la Fédération de Russie. La chose la plus importante – que le législateur a prévu le niveau requis de l'appui des activités des acteurs du marché en termes des services concernés.

Les banques commerciales et d'investissement

Dans de nombreux pays occidentaux pratiquent la distinction des banques (ce qui est une autre base possible pour classer les systèmes) à ceux qui effectuent le crédit et les fonctions financières, et ceux qui pratiquent principalement dans les activités d'investissement (liés à l'achat et à la vente d'actions, titres, etc. . d.). Par exemple, aux États-Unis est en fait deux types d'organisations différentes. De même est le cas au Japon. En Russie, il y avait une pratique dans laquelle une seule marque peut être formé des unités responsables tant pour la banque et pour les activités d'investissement. Par exemple, dans la structure "VTB" structure de holding est "VTB 24" et "VTB Capital". La première traite de la banque, la seconde – tout la même activité d'investissement.

Le rôle de la Banque centrale

Caractéristiques du système bancaire national est largement déterminée par l'activité spécifique de la Banque centrale, son rôle dans l'économie de l'État. Quelles sont les approches de la compréhension des économies capitalistes développées?

Il y a des états où la Banque centrale est le seul régulateur du système financier national. Parmi ceux – Australie, l'Irlande, l'Italie. Dans certains pays, la Banque centrale divise la fonction marquée avec d'autres organisations – une telle pratique a mis au point aux États-Unis, l'Allemagne, la France. Parmi les modèles les plus intéressants de l'organisation du système bancaire national – américain.

Ainsi, dans la structure de l'institution financière pertinente aux États-Unis, il existe en fait quatre types d'institutions:

– nationales des établissements de crédit ;

– les banques d'État au sein de la structure du système de la Réserve fédérale;

– les banques ne sont pas inclus dans la Fed, mais affilié à la Société d'assurance-dépôts fédéral;

– les structures de crédit qui n'interagissent pas avec les organisations distinguées.

Fed dans ce cas, agit comme un analogue de l'ABC qui exécute la fonction d'émission et maintient la liquidité. Cependant, aux États-Unis peuvent également fonctionner les établissements de crédit qui ne sont pas liées aux activités du Système de la Réserve fédérale.

Les perspectives de développement du système bancaire russe

Nous avons donc étudié le concept et les types de systèmes bancaires. Lequel des concepts de développement de l'institution financière concernée est le mieux adapté à la Russie? La réponse à cette question nécessite une analyse complexe des facteurs économiques, sociaux, et à bien des égards aussi les historiques et culturels qui caractérisent la spécificité de la Fédération de Russie en tant qu'Etat. Selon de nombreux chercheurs, les problèmes du système bancaire russe, qu'il ya maintenant, en particulier, les taux d'intérêt relativement élevés sur les prêts, une dépendance relativement importante des institutions financières russes par des prêts étrangers, sont prédéterminés comme le temps est le fait que de nombreuses normes occidentales mises en banque de pratique en Russie sans tenir compte de spécificités nationales de communication Etat, les entreprises et les citoyens dans ce domaine.

À cet égard, de nombreux experts estiment qu'il est utile d'examiner non seulement l'expérience des pays occidentaux en ce qui concerne le développement de l'institution financière concernée, mais aussi le modèle historique de fonctionnement des organisations de crédit en Russie. De plus, ils, comme nous l'avons indiqué plus haut, ont existé pendant de longues périodes et se caractérisaient, selon certains chercheurs, un haut degré de sophistication. Ainsi, il a fonctionné dans les types historiques russes des systèmes bancaires et leurs caractéristiques peuvent être aucune source moins importante d'expertise en termes d'amélioration du modèle actuel de gestion du capital national de l'État.