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Remboursement anticipé de l'hypothèque: les conditions, documents

Si vous décidez de rembourser par anticipation le prêt, vous devez vous familiariser avec tous les détails du contrat. Les banques non rentables au remboursement anticipé de l'hypothèque. Ils sont donc dans les documents prescrits contraintes.


cœur

Au début le remboursement du prêt est que le prêt est remboursé avant l'échéance prévue. Il est dit complet si le client fait la totalité du montant à la fois. remboursement anticipé partiel des prêts hypothécaires implique une augmentation des paiements mensuels en 2-3 fois (selon le contrat). Dans le second cas, ainsi qu'une diminution des changements d'horaire de la dette rembourser par anticipation.

régimes

La capacité à rembourser la dette dépend prématurément du système de crédit: il y a une rente ou des paiements différenciés. Si la dette est payée en quantités égales en tout temps, les premières années, presque tous les fonds vont à payer les intérêts. Ainsi, la banque va maximiser vos profits et minimiser les risques.

Plus favorable au client est un système de paiements différenciés. Le premier paiement sera très important, car ils se composent du prêt et des intérêts courus sur le solde. Comme le montant du remboursement sera progressivement réduit.

L'avantage du débiteur

Le plus attractif pour le client est un circuit différentiel. Le corps du prêt et les intérêts sont payés à parts égales. Peu importe combien d'années (3, 5 ou 10) le débiteur veut fermer le prêt. Il devra faire simplement le montant du solde.

Dans le régime de pension est inférieur aux prestations. Les premières années, presque tous les fonds vont à payer les intérêts. Au moment où le client décide de fermer la dette, il a déjà payé une telle commission, que l'introduction du montant restant une fois que le budget de la famille ne sauvera pas.

Si le débiteur osent encore au remboursement anticipé des prêts hypothécaires (Sberbank, par exemple), l'établissement de crédit à recalcule. De plus, il y a deux possibilités:

  • pour les clients de conserver le terme initial du prêt, mais il diminuera les paiements mensuels;
  • réduit la durée du contrat, et le montant des paiements reste inchangé.

calculateur de remboursement hypothécaire peut être trouvé à tout de l'établissement de crédit. Utilisez-le pour calculer le montant approximatif du paiement, et de comparer les deux régimes de crédit. Mais le calcul peut être effectué de façon indépendante.

exemple

Le client veut un prêt hypothécaire à 1 million de roubles. pour une période de 20 ans (240 mois.) à 12% par an. Tout d'abord, nous définissons la taille du paiement mensuel et intérêt.

Selon le schéma différencié:

1000: 240 = 4, 166 mille roubles .. – le corps du prêt.

Le calcul des intérêts est effectué en multipliant le solde du taux annuel et en divisant la valeur de 12 mois:

1000 0,12 x 12 = 10000. Rub. – le montant des intérêts.

Ainsi, le montant du paiement mensuel standard soit:

4166 + 10 000 = 14166. Rub.

Selon le régime de pension:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01) 240 -1) ) = 11 011 mille Rub.. – le montant du versement de la rente, où:

  • 0,01 = 1:12;
  • 240 – le nombre de mois de crédit.

À titre de comparaison, on calcule la composante d'intérêt sur le premier paiement:

1000 0,12 x 12 = 10000. Rub.

E. De 11 011000. Rub. Au cours du premier mois seulement 1011 roubles. Il sera affecté au remboursement du prêt, et le reste – l'intérêt.

Après 10 ans, le client devra payer la banque: 11.011 x 120 = 1321 32 mille roubles ..

Grâce à la même période du régime différencié client va payer par mois:

4166 + (1000 – (4,166 x 120)) de 0,12 x 12 = 9167 Rub..

Le remboursement anticipé de l'hypothèque, qui a utilisé un système de paiements différenciés, est rentable dans la première moitié du contrat. Avec la diminution, une grande partie de l'intérêt aurait payé au fil des ans, le montant du paiement.

nuances

La pratique montre, si l'emprunteur prévoit de rembourser par anticipation le prêt hypothécaire, il ne doit pas seulement choisir le bon un meilleur programme, mais aussi de faire une grande quantité dans un mois.

L'avantage est non seulement si l'argent que l'emprunteur utilisera le prêt au moment peut apporter des rendements plus élevés en investissant, par exemple, des dépôts ou d'autres biens. La contribution peut être plus bénéfique si la durée du prêt est de 25 ans ou plus, étant donné que le paiement mensuel diminuera lentement.

La procédure de fonds

Après un emprunteur décide de remboursement anticipé de l'hypothèque à la Caisse d'épargne, il est nécessaire de décider de la façon de faire de l'argent. Mieux payer les tranches mensuelles à un niveau plus élevé que de temps en temps faire deux ou trois fois le montant. Mais, d'abord, le client ne peut pas toujours être de contribuer à une telle mesure. D'autre part, les banques elles-mêmes ont fourni des contraintes. Par exemple, prenez le remboursement anticipé que le jour du prélèvement, doivent être préalablement appliquer au changement de schéma. Si l'emprunteur change alors son esprit, il devra payer une amende. Par conséquent, la solution de cette question dépend de savoir si le client souhaite un mois pour écrire une application, allez à la banque pour un nouveau calendrier à vous soucier des dépenses imprévues et ainsi de suite. D.

Remboursement des prêts hypothécaires en capital maternel

La loi prévoit l'utilisation de matkapitala pour l'achat ou la construction de biens immobiliers. Les fonds peuvent être dépensés pour rembourser le paiement du principal ou de l'intérêt. Pour l'emprunteur est le premier régime le plus défavorable. Tout d'abord, chaque banque prend pas matkapital à titre d'avance, et d'autre part, la hausse des taux d'intérêt sur ces programmes. Il fut un temps que si un client ne peut pas faire indépendamment un acompte, il est insolvable ou peu fiable. Aujourd'hui, les banques font des concessions, mais assurent en outre leurs risques.

Le plus souvent les fonds publics ont payé le montant restant dû. Transférer l'argent sur le compte d'intérêt est logique, si le payeur ne prévoit pas de rembourser le prêt avant de la date prévue. Dans ce cas, il est à la charge de la commission matkapitala salariale, ce qui réduit le versement mensuel.

La banque vous devez fournir les documents suivants pour le remboursement de l'hypothèque:

  • passeport;
  • certificat pour matkapitala;
  • une déclaration du remboursement du prêt.

employé de la banque délivrera un certificat qui contient des informations sur le montant restant de la dette et de l'intérêt, une preuve de propriété.

fonds de pension doit donner son accord pour rembourser l'hypothèque du capital maternel. Pour ce faire, vous devez recueillir et soumettre ces documents:

  • passeport de la personne habilitée à recevoir des fonds publics;
  • certificat;
  • les documents confirmant l'obligation de rembourser le prêt: contrat hypothécaire et un certificat de la banque;
  • certificat de propriété de l'appartement, un contrat de vente;
  • une déclaration dans le PF du désir de l'emprunteur de transférer des fonds au paiement du prêt;
  • d'autres documents à la demande.

officier PF doit délivrer un reçu pour les documents et a noté dans sa date d'acceptation. Au cours du mois, il décidera le décaissement des fonds à la banque ou de refuser.

assurance

Condition préalable programme d'assurance hypothécaire est le devoir de tout bien, et parfois les deux. Après la fermeture du prêt à l'avance le client a le droit d'exiger une compensation du coût des services. Le contrat d'assurance peut être résilié et l'appartement avant la date prévue (si elle ne contrevient pas aux conditions de prêt), de payer une pénalité importante. Ensuite, le paiement mensuel sera réduit du montant de l'assurance.

refinancement

Le client peut demander à une autre banque, de renouveler un prêt hypothécaire: changer la méthode de calcul, la durée du programme, le taux et d'autres conditions. Modification du prêteur ne signifie pas la suppression de toute charge. L'appartement restera dans l'engagement, mais à une autre institution. En dépit des inconvénients évidents (collection de la nouvelle série de documents, le renouvellement du contrat, des frais supplémentaires), cette méthode convient, si le client souhaite changer le système de remboursement de prêt plus attrayant.