Emprunts bancaires: types et conditions

À l'heure actuelle, les prêts bancaires sont devenus une source de financement commun pour les acquisitions majeures tant pour la population et les entreprises. personne est souvent difficile non initiés à faire face à la variété des offres de crédit et des conditions de crédit.

Le crédit bancaire – le transfert d'un fonds personne ou entité établissement de crédit sur une base de frais à la condition de leur retour après une certaine période de temps.

Types de prêts bancaires

En économie, il n'y a pas de division unique de prêts à certaines de ses espèces. Les plus courants sont les signes de classification suivants:

• entité de prêt (personnes physiques, personnes morales);
• terme (court, moyen, long terme, la demande);
• rendez-vous (la consommation, les prêts automobiles, l'investissement, hypothèque, commercial, industriel, agricole);
• si elles sont fixées (garantis, non garantis);
• taille (petite, moyenne, grande);
• Procédé de remboursement (montant unique échangeable honorée par le programme);
• sorte de taux d'intérêt (taux fixe, taux variable).

À l'heure actuelle, le crédit bancaire, le système bancaire de la Russie sont en train de changer: un nombre croissant d'offres de crédit et leurs conditions sont de plus en plus diversifiée.

Plus tard dans l'article , nous considérons en détail bancaires les plus courantes des prêts de trésorerie pour les particuliers et les programmes de prêts paramètres pertinents.

prêts à la consommation

Consommation – est des prêts bancaires pour les besoins urgents, les moyens par lesquels vous pouvez passer à un but à sa discrétion. Crédit à la consommation peut être la meilleure option si la somme nécessaire une taille moyenne, et la vitesse et la facilité d'obtenir de l'argent est très important. En option, vous pouvez obtenir un prêt à une carte bancaire compte ou en espèces. Le paiement est possible en espèces, ATM et Internet. Vous pouvez payer par crédit de carte de crédit, en espèces ou par virement du compte.

Termes et conditions:

• prêt hypothécaire: le montant minimum varie entre 15-50000, le maximum – 5-3000000. Pour les clients ayant des antécédents de crédit impeccable et le nombre de clients de la paie peut être augmentée.
• Le taux d'intérêt dépend de plusieurs paramètres et a une grande dispersion dans différentes banques.
• Durée: habituellement émis pour une période de 5 ans mais peut être prolongée pour certaines catégories d'emprunteurs ou coûteux mis en gage. Par exemple, une banque de consommateurs prêts Sberbank prévoit jusqu'à 20 ans avec garantie de l' immobilier.
• Requis: hypothèque possible, les personnes de garantie ou des personnes morales, émission non garanties.
• période d'examen: de 30 minutes à plusieurs jours.

avantages:

• Un petit paquet de documents.
• Procédure simplifiée pour l'examen de la demande de prêt.
• La décision à court terme à accorder.
• Contrôle de l'objectif de dépenser plus d'argent.
• La possibilité d'obtenir de l'argent à portée de main.

inconvénients:

• taux d'intérêt élevés sur le prêt.
• montant de crédit faible limite.
• Petite date d'expiration du prêt, et, en conséquence, un grand paiement mensuel.
• L'âge maximum de l'emprunteur est inférieur à celui des autres prêts.

cartes de crédit

Termes et conditions:

• Montant du prêt: Le montant maximal de la carte de crédit sont généralement faibles dans les 100-700 mille roubles.
• Taux d'intérêt: le taux le plus élevé de tous les prêts, allant de 17,9% à 79% par an.
• Durée: 3 ans
• Sécurité: non nécessaire.
• période d'examen: de quelques minutes à 1 jour.
• Délai de grâce: 50-56 jours, au cours de laquelle ne portent pas intérêt à maturité dans la vie.
• commissions supplémentaires: la Commission fournit souvent un soutien en espèces et la carte. Par exemple, une carte bancaire, « Home Credit » « Carte avec l'utilisation de » coûte 990 roubles par an, et la carte « achat utile » – gratuitement.

avantages:

• La présence de la période de grâce.
• simple coordination de l'application.
• Conditions minimales de considération.
• Le minimum ensemble de documents.
• Il n'y a pas de contrôle sur les dépenses d'argent.
• La possibilité d'obtenir un service de messagerie ou par courrier.

inconvénients:

• taux d'intérêt élevés.
• pénalités élevées pour retard de paiement.
• Commission pour le retrait des fonds à un guichet automatique.
• Faible montant du prêt.
• La cotisation annuelle pour l'entretien de la carte.

prêts auto

Les voitures sont devenues un besoin urgent, mais pas toujours assez d'argent pour un tel achat. Les prêts bancaires pour l'achat de véhicules appelés prêts automobiles.

Termes et conditions:

• la taille du prêt: le montant maximum de 1-5 millions de roubles.
• Taux d'intérêt: 10% par an pour les nouveaux et 20% par an pour les voitures d' occasion.
• terme de crédit: jusqu'à 5 ans, la période peut être augmentée par une grande quantité.
• Collateral: véhicule acheté.
• période d'examen: de 30 minutes à plusieurs jours.
• Acompte: généralement 10-25%, mais certaines banques offrent des programmes de paiement et pas vers le bas.

avantages:

• Faible taux sur le prêt.
• La somme est supérieure à crédit à la consommation.
• court de l'application.

inconvénients:

• L'ensemble des documents plus que pour les prêts à la consommation.
• Petit terme de prêt et, en conséquence, un grand paiement mensuel.
• La nécessité de l'accumulation primitive.
• Le contrôle sur les dépenses des fonds reçus.

prêts hypothécaires

Le marché immobilier est en pleine croissance, les gens ont tendance à acheter des appartements et construire des maisons. La majeure partie des acquisitions de biens se produit avec la participation des banques. Juste pour cela, et il est un prêt hypothécaire – un prêt pour acheter des biens immobiliers.

Termes et conditions:

• prêt hypothécaire: Montant hypothécaire varie 100-300 mille à 500 mille, 15 millions de roubles.
• Taux d'intérêt: Selon le programme de prêt de 10,5% à 25% par an. Parmi tous les types de taux de prêt sur les programmes hypothécaires est le plus bas.
• Terme: dans différentes banques varie de 15 à 30 ans.
• Collatérale: engagement du logement acquis ou existant.
• Acompte: 10-25% du coût du logement.
• période d'examen: d'une semaine à un mois.

avantages:

• Capacité à concevoir des sommes importantes.
• Grande durée du prêt.
• faibles taux d'intérêt
• Possibilité d'attirer des co-emprunteurs.

inconvénients:

• documents volumiques.
• considération à long terme de l'application.
• le transfert est nécessaire dans l'immobilier.
• Le contrôle de l'utilisation ciblée des fonds.

paramètres de crédit

Avant d'opter pour un type particulier de prêt et programme de prêt, il est nécessaire d'évaluer si elle est rentable, et d'analyser ses principaux paramètres:

• Taux d'intérêt.
• Procédé de remboursement.
• Voir le calendrier de remboursement.
• La base pour le calcul des intérêts.
• commissions supplémentaires.
• coûts connexes.

taux d'intérêt

L'écart des taux d'intérêt est tout à fait perceptible sur les différents programmes de prêt, même dans la même banque. Les intérêts sur les prêts bancaires dépend de nombreux facteurs, dont les plus importants sont les suivants:

• fidélisation de la clientèle. Les établissements de crédit préfèrent les clients qui les reçoivent aux frais de pension ou de salaire, ainsi que les emprunteurs ayant de bons antécédents de crédit. Pour ces catégories appliquées offrent toujours des taux d'intérêt préférentiels.
• Calendrier et montant. Banque donnent avantageusement de grandes quantités, diminue cependant avec une quantité croissante d'intérêt. Et vice-versa – plus la durée, plus le taux. Sur les taux longs termes sont plus élevés parfois jusqu'à cinq points de pourcentage.
• la vitesse de traitement. prêts Express avec une liste minimale de documents sont un grand risque pour la banque, de sorte que ces prêts sont parfois plus cher que 2 fois.
• But. En empruntant la cible (par exemple, une hypothèque ou autocredits) taux est toujours plus faible. Même dans les prêts à la consommation sont des programmes ciblés avec des taux d'intérêt préférentiels (par exemple, sur le développement de l'agriculture privée).
• Disponibilité de l'assurance. La présence d'assurance-vie ou perte d'emploi peut aider à réduire le taux de quelques points.

Types calendriers de remboursement

deux façons de décomposer utilisées pour établir des calendriers de remboursement: rentes et différenciées.

Si le graphique est divisé quantités égales pour toute la période, de sorte qu'il rente. Ce type de programme est maintenant le plus souvent utilisé par les banques. Paiement mensuel d'un tel graphique se compose d'un montant croissant de capital et d'intérêts, et, par conséquent, n'est pas si lourde pour l'emprunteur, en tant que différentiel.

Dans le principal calendrier différencié est divisé en parts égales pour toute la période, et le montant des intérêts diminue au fil du temps. Au début des paiements contractuels avec cette méthode de décomposer ce qui précède, mais en termes de trop-perçu au total, il est plus rentable. Le montant des intérêts dans le calendrier différencié pour toute la période est inférieure à celle de la rente dont le montant principal est remboursé d'abord en petites quantités, et le paiement est le plus souvent intérêt.

La base d'intérêts

Selon le règlement de l'intérêt de la Banque centrale de Russie sur les prêts bancaires sont cumulés sur le solde impayé, mais certains prêteurs font dans les accords de prêt comme base pour les paiements d'intérêts montant initial émis.

La première méthode est, naturellement, avantageux de l'emprunteur, puisque le montant des intérêts diminuera à chaque échéance principale.

Dans le second mode de réalisation, l'intérêt ne changera pas pendant la maturité entière, car ils sont calculés à partir du montant initial du crédit.

frais supplémentaires

Dans le processus de paiement du prêt peut révéler l'existence de frais supplémentaires, dont la présence est préférable de clarifier avant de signer l'accord de prêt.

Les banques offrent diverses commissions liées à la fois hypothécaire ou demande de prêt, et son service et le remboursement.

les frais d'accompagnement

Les coûts connexes peuvent survenir à différentes étapes de l'obtention et le remboursement du prêt. Lors de l'examen et l'enregistrement de crédit ces coûts souvent associés à la garantie. Par exemple, les prêts hypothécaires consentis l'enregistrement d'Etat, pour lequel vous devez payer des frais de l'État. Lorsque les véhicules d'annonces de contributions à la police de la circulation sont détenus sur les activités d'enregistrement également soumis à un droit de timbre. Certaines banques fournissent à la Commission pour examen urgent de la demande de crédit ou pour l'évaluation de la garantie. Ces coûts, bien sûr, payés par le bénéficiaire du prêt.

L'un des articles les plus chers les coûts connexes peuvent être considérés comme une assurance: personnel, propriété, Hull, de perte d'emploi et plus encore. L'assurance, en règle générale, il est nécessaire de renouveler chaque année.

En dépit du fait que l'économie de la Russie traverse une période difficile, les banques et le crédit bancaire sont restés dans la population de la demande. Les établissements de crédit offrent une variété de programmes de prêts et compris les termes et conditions peuvent être avantageux de les utiliser.