Système de crédit: ses principaux aspects et principes de fonctionnement

Le terme «système de crédit» est considéré par des experts de plusieurs points de vue. D'une part, il comprend tous les établissements de crédit de différents niveaux impliqués dans la fourniture de certains services bancaires. D'autre part, il s'agit d'un ensemble de règles et de principes, sur la base de laquelle fonctionne l'ensemble du système bancaire.

Actuellement, le système de crédit de presque tous les pays comprend trois niveaux principaux. Le premier niveau est occupé par la banque centrale ou nationale du pays. Il exerce la fonction de contrôler les niveaux restants, en outre, une telle banque a le droit d'émettre des liquidités. Et cela signifie qu'il est responsable de la réglementation de la masse monétaire . La banque centrale du pays exerce l'une des fonctions les plus importantes: elle stocke les réserves d'or et de change. Dans certains cas, il fournit des prêts aux agences gouvernementales ou aux banques commerciales des plus bas niveaux, et place les titres du gouvernement. Le système de crédit est conçu de telle sorte que la banque nationale et l'État agissent ensemble afin d'atteindre certains objectifs, mais ne touchent pas les intérêts mutuels. Par exemple, la banque principale du pays met en œuvre les tâches développées par le gouvernement et précisées dans la politique monétaire et de crédit de l' État.

Le deuxième niveau du système de crédit appartient à l'ensemble des banques commerciales. L'objectif principal de leur activité est de recevoir des bénéfices dans le montant maximal. C'est aussi leur principale différence par rapport à la banque centrale, car ses fonctions sont réglementées et contrôlées. Les établissements de crédit commerciaux constituent la base de l'ensemble du système bancaire, car ils agissent en tant qu'intermédiaires entre la population et l'État. Selon la théorie économique, une banque au sens plein du mot ne peut être considérée que comme une organisation qui effectue trois opérations principales: dépôt, règlement, crédit. La Banque centrale, à son gré, décide de délivrer une licence à une banque donnée. Et sans licence, ce dernier n'a pas le droit de mener à bien ses activités, c'est-à-dire que toute opération sera déclarée invalide et illégale.

Le système de crédit de la Fédération de Russie présuppose l'existence d'un troisième niveau, qui comprend des institutions financières spécialisées. En règle générale, ce sont les organisations qui ont le droit d'offrir certains types de transactions, mais ne peuvent pas être appelées une banque dans le bon sens. Ces institutions comprennent des fonds de pension, des sociétés d'assurance et de crédit-bail, des organismes de placement et d'épargne. Ainsi, leurs activités comprennent des services bancaires distincts. Par exemple, les organisations d'épargne sont généralement créées par les banques comme une entité distincte dans le but d'accumuler l'argent de la population et de continuer leur redistribution sous forme de prêts et de prêts accordés à court terme. Le type de crédit à long terme peut être considéré comme des fonds de pension, car ils accumulent des fonds pendant une longue période avec la condition de paiements périodiques à l'avenir. Mais pendant que le terme établi n'est pas venu, les montants investis peuvent être cédés à leur propre discrétion, par exemple en fournissant des prêts.

Cette division en niveaux permet de rationaliser les institutions financières existantes, ce qui facilite grandement le processus de contrôle sur celles-ci. Cependant, tous les pays ne disposent pas d'un système de crédit financier divisé en trois niveaux principaux. Certains préfèrent n'attribuer que les deux premiers, en fonction du degré de développement de l'économie d'un pays. En outre, le système de chaque pays a ses propres caractéristiques. Par exemple, aux États-Unis, il existe une division d'état dans des états individuels, et chaque État possède sa propre banque centrale. Ainsi, le système de crédit d'Amérique au premier niveau comprend 12 banques nationales.