Comment calculer correctement le paiement en trop du prêt et des intérêts?

Le système de crédit occupe aujourd'hui une place importante dans la vie de la population dans tout le pays. Seules certaines personnes ne l'ont jamais rencontré, mais elles ne nient pas non plus la possibilité de cela à l'avenir. Pour cette raison, il est utile de savoir comment calculer correctement le trop-payé. C'est une somme réelle, qui s'ajoute à la dette totale, aidant les banques à recevoir des revenus de prêts et obligeant le client à donner de l'argent supplémentaire.

Qu'est-ce qui est inclus dans le montant du prêt?

Les grandes et petites organisations financières offrent constamment des prêts à la population selon divers termes. Jusqu'à présent, beaucoup d'entre eux continuent de cacher les véritables chiffres auxquels les clients sont confrontés. Cette question occupe tout, car il y a beaucoup d'exemples lorsque, lors du premier appel, il existe des offres intéressantes, et au moment de la signature du contrat, les montants varient considérablement. En outre, la banque s'avère juste, car certains paramètres, inconnus des emprunteurs, fonctionnent. Qu'en est-il inclus dans le montant total du prêt?

1. Le montant de la dette principale;
2. Intérêt du trop-payé pour toute la période;
3. Le coût de l'entretien du compte et de l'émission de cartes plastiques;
4. Frais et commissions supplémentaires.

Personne sans éducation spéciale pourra couvrir une liste complète des subtilités affectant le montant total. Cela oblige à considérer séparément certains des paramètres les plus significatifs. Une telle démarche ouvrira le voile de secret concernant les actions des organisations financières.

EPS

Commencez par le taux d'intérêt effectif (EPS). Sa taille est dictée par la Banque centrale de Russie, obligeant les établissements de crédit à épargner aux clients des trop-payés inutiles. Généralement, les gens ne font attention qu'aux slogans publicitaires brillants qui promettent un intérêt minimum pour le prêt, mais ne comprennent pas que chaque banque possède son propre cadre.

EPS est un indicateur complexe, dont le calcul requiert une connaissance approfondie, donc il n'est pratiquement pas utilisé dans la vie quotidienne. Néanmoins, le taux d'intérêt effectif n'est pas basé sur la rentabilité d'un emprunt, mais sur le pourcentage de trésorerie non retournée. Si la banque constamment a des pertes, les spécialistes doivent augmenter les taux afin de ne pas perdre leurs propres atouts. C'est cette fonctionnalité qui décrit parfaitement les énormes paiements en trop dans les petites organisations financières, où les clients ne subissent pas une vérification préalable de l'identité dans le service de sécurité.

CPM

CPM, ou le paiement d'une compagnie d'assurance, est également inclus dans le montant total du prêt. Seulement, il est calculé sur un principe complexe, qui fait penser à la nécessité. Le fait est qu'après la signature du contrat, les emprunteurs acceptent souvent certaines conditions d'assurance. Seuls ils vous font payer instantanément beaucoup d'argent, même si cela n'aime personne. Il est intéressant de comprendre que seulement avec de grandes quantités, les banques sont obligées d'accepter une telle démarche et, dans d'autres cas, elles peuvent être abandonnées.

Autres charges cachées

Avant d'établir un prêt, presque tout le monde pense seulement à recevoir le montant nécessaire de l'argent. Dans le même temps, personne ne prête attention à certaines clauses du contrat, où des paiements supplémentaires pour l'utilisation du prêt sont indiqués. Cependant, il y a quelques années, ils constituaient le principal problème, ce qui a obligé pendant quelques années à augmenter la dette principale à plusieurs reprises. De quoi parlons-nous?

• Paiement de la soumission des documents;
• Paiement du contrat de crédit;
• Paiement de la question de la carte de crédit;
• Le coût de l'entretien du compte;
• Le coût de l'assurance obligatoire;
• Paiement pour le support opérationnel.

La synthèse de tous ces points augmente considérablement la CPM, ce qui signifie une augmentation des paiements mensuels. Il y a quelques années, la législation de la Fédération de Russie obligeait les banques à rendre transparents les contrats, après quoi les emprunteurs pouvaient voir l'argent qu'ils donnaient en vain. Bien que cela n'affecte pas au moins la popularité du système de crédit dans un pays où la prospérité matérielle reste trop faible pour recevoir tous les avantages de la civilisation.

Commissions non comprises dans la RPC

Il existe également certaines commissions qui ne sont pas prises en compte lors du calcul de la RPC. Ils sont facultatifs, mais toujours pris en compte dans les clauses du contrat. Ils peuvent être listés afin de protéger une personne contre les surprises.

• Paiement en trop pour remboursement anticipé du prêt;
• Paiement de services de caisse ou retrait de fonds par des guichets automatiques;
• Pénalités pour dépassement du découvert;
• Commission pour le transfert de crédit à d'autres organisations.

Ces éléments ne sont pas utilisés par toutes les banques, donc, dans de nombreux cas, ils influencent le choix d'une offre appropriée. Auparavant, leur évaluation n'a jamais dérangé les emprunteurs, mais maintenant, la différence dans les montants est significative. Par exemple, le retrait des fonds d'une carte de crédit dans un guichet automatique d'une banque étrangère vous oblige souvent à déduire jusqu'à 10%. En conséquence, avec le retrait de 30 000 roubles, une personne ne recevra que 27 000 personnes, le reste versera la commission.

Comment calculer les intérêts sur un prêt?

Seuls les représentants des banques participent aux calculs de EPS et de CPM. Les gens doivent également savoir à l'avance le trop-payé approximatif. Un tel calcul ne donnera pas de résultats réels, mais il permettra de préciser comment la différence varie en fonction du terme choisi ou de la proposition de l'organisation financière.

Il est important que les calculs soient facilement réalisés à la maison sans préparation préalable et étude détaillée du système de crédit. Sur la base de ces données particulières, les courtiers proposent souvent aux emprunteurs de choisir la meilleure option pour passer un minimum de temps sans entrer dans les détails.

Données initiales

Pour le calcul des pourcentages, plusieurs données initiales seront nécessaires.

• PP (intérêts de trop-payé);
• SC (montant du prêt);
• PS (taux d'intérêt);
• M (nombre de paiements mensuels);
• OSS (solde de la dette sous le prêt);
• SDP (montant total payé);
• DP (paiement supplémentaire).

Chaque élément devrait être clair pour l'emprunteur potentiel, mais on devrait en tenir compte dans le détail. Souvent, les gens ne comprennent pas pourquoi la proposition précise le taux d'intérêt annuel, mais les paiements mensuels totaux sont utilisés dans les calculs. La raison en est que, loin de toujours lorsque le contrat est établi, des années complètes sont indiquées. Ce fait complique grandement les calculs, donnant une image plus ou moins réelle de l'intérêt de trop-payé.

Formule

La formule pour calculer le pourcentage de trop-payé n'est pas si compliquée.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

À la suite de calculs simples, toute personne saura quel argent sera versé dans l'intérêt. Il convient de rappeler que dans ce cas, ce n'est pas un PUK, mais seulement une petite fraction de celui-ci. Dans de nombreux cas, seule une communication personnelle avec un consultant dans le bureau de banque donne une image réelle. Néanmoins, vous devriez passer quelques calculs, en montrant les véritables avantages de cette formule.

Données initiales: SK = 30000; PS = 29%; M = 12 et 24, c'est-à-dire qu'il faut calculer le pourcentage de trop – payé pour 2 termes: pour l'inscription pendant 12 et 24 mois.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

Les données obtenues montrent qu'en choisissant un contrat de prêt pendant 2 ans, une personne devra donner 2 fois plus de pourcentage. Sur la base de cela, on peut parler librement de la rentabilité d'une proposition, si l'on ne prête pas attention à d'autres paiements.

Avec remboursement anticipé

Il semblerait que vous puissiez immédiatement savoir ce que l'argent sera nécessaire pour rembourser le montant total du prêt avant l'échéance prévue. Habituellement, les gens résument simplement les mois restants, mais ils ne se rendent même pas compte de l'erreur qu'ils commettent. Ils doivent savoir exactement comment les paiements mensuels sont effectués.

1. Paiements de rente;
2. Paiements sur le solde réel.

La première méthode de paiement mensuel est basée sur l'établissement préliminaire d'un calendrier pour le retour des fonds à la banque. Dans ce cas, les montants restent constants tout au long du terme, ce qui semble être la meilleure option pour la personne. Cependant, la deuxième méthode est basée sur un recalcul régulier des intérêts, en fonction de la réduction du principal de la dette. Dans ce cas, avec un remboursement anticipé, une différence catégorielle apparaît, en fonction de la formule de calcul préparée.

OSS = SC-SDP-DP

Le fait est que le PSD varie considérablement, car les paiements de rente signifient le paiement initial des intérêts, puis progressivement l'augmentation du retrait de l'argent du montant total du prêt. En conséquence, après avoir signé un accord avec la banque dans des conditions similaires, il vaut mieux ne pas parler de son paiement prématuré. En conséquence, vous devrez dépenser beaucoup d'argent sans avoir de différence tangible, ce qui rend ces prêts les plus rentables pour les organismes financiers.

Une vision sobre du prêt

Le système de crédit s'est répandu largement dans toute la Russie, mais les gens commencent tout juste à apprendre à évaluer les conditions proposées après avoir appris à calculer correctement le trop-payé. Ce n'est pas si simple, car seule une évaluation sobre vous permet de considérer les petits "pièges" dans le contrat. Ils se transforment souvent en un problème, donc vous devriez énumérer quelques nuances de base qui aideront une personne.

1. Taux d'intérêt;
2. Commissions complémentaires;
3. Type de paiement;
4. Assurance;
5. Conditions de prêt.

Un simple emprunteur est immédiatement confronté à une liste aussi difficile que difficile, mais sans lui, il est irréaliste. Habituellement, les nuances mineures sont les plus graves, donc elles devraient accorder une attention particulière.

Calculer les trop-payés

Cependant, les emprunteurs potentiels continuent de penser uniquement à un trop-payé, en tenant compte d'une valeur qui ne dépend que des taux d'intérêt. Ci-dessus sont les facteurs qui aideront à changer l'opinion de la population, mais il vaut la peine de donner l'indice.

Le véritable versement excédentaire de tout prêt sans l'aide professionnelle d'un représentant bancaire n'est jamais précisé. Il est impossible de connaître la RPC, car la formule pour son calcul n'est pas divulguée par les institutions financières. En conséquence, il est préférable de savoir quel argent sera donné après la signature du contrat, lorsque vous visitez le bureau. En demandant les données nécessaires, on peut soustraire le montant du prêt directement de l'esprit pour voir les coûts réels. Cette action est la responsabilité des consultants, il n'est donc pas si difficile d'évaluer votre propre démarche.

Choix optimal

Enfin, nous devrions parler du choix optimal. Il doit être basé sur ses propres préférences. Par exemple, un emprunteur peut savoir que dans quelques mois, il sera facile de rembourser un prêt. Dans ce cas, la banque convient, où il n'y a pas de commission de remboursement anticipé.

De plus, il vaut la peine d'abandonner des termes trop longs. Oui, ils augmentent considérablement le pourcentage de trop-payé, mais ce n'est pas la seule nuance. D'un point de vue psychologique, ce choix est optimal pour une personne, car après sa transition à moyen terme, son humeur commence à s'améliorer. En raison de cette hypothèque jusqu'à ce jour reste problématique pour les jeunes familles. Les premières années de vie ne sont toujours pas faciles, et lorsque vous devez donner une part perceptible du revenu mensuel chaque mois, les scandales apparaissent progressivement.

L'utilisation d'un système de crédit en Russie est pratique, mais elle reste opaque. Les banques ne dissimulent en rien leurs commissions envers les clients, mais les gens se poussent dans le fossé de la dette. Ils n'ont pas les connaissances appropriées, donc ils assument souvent des contrats à des conditions défavorables. Donc, en tout cas, d'abord, vous devez clarifier tous les détails, puis effectuer calmement des versements mensuels, sans vous soucier d'un trop-payé excessif.