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Restructuration du crédit: qu'est-ce que c'est? Comment faire une restructuration de prêt?

Dans la vie, il peut y avoir des cas où il n'est pas si difficile, mais presque impossible, de payer les prêts récemment pris. Tout emprunteur sait ce qu'il peut menacer: un procès, un inventaire des biens et une collecte forcée des dettes par les huissiers de justice. Selon la législation moderne, le tribunal a le droit de restructurer en force la dette troublée. Heureusement, les banques elles-mêmes ne sont pas opposées à offrir cette procédure au problème emprunteur, à moins que, bien sûr, il ne soit pas intéressé par le procès.

Restructuration du crédit: qu'est-ce que c'est?

En prenant un prêt, presque aucun emprunteur ne veut faire face à une faillite personnelle, lorsqu'il n'est pas possible de payer des obligations de crédit. Mais hélas, chaque année, le pourcentage de la dette en cours augmente, on demande à beaucoup de poser une question juste: comment minimiser les obligations de crédit et réduire le fardeau de la dette? Malheureusement, beaucoup ne connaissent toujours pas la procédure de réduction des intérêts et des pénalités. Et beaucoup posent une telle question que la restructuration du prêt. Qu'est-ce que c'est? Le but de la procédure est de réenregistrer l'accord de prêt, dans lequel les modalités finales des paiements et des intérêts sont examinés. Il ne faut pas confondre avec le refinancement de la dette! Lorsqu'il y a une restructuration du prêt, le contrat ne peut être signé que dans l'institution financière où la dette a été prise, et lors du refinancement – dans toute autre banque.

Caractéristiques de la restructuration

Le programme de restructuration des prêts est universel, mais la raison principale de son lancement est la présence de paiements manqués et de défaillances dans le cadre du contrat. Après tout, lors du refinancement, de telles nuances peuvent être une raison de refus, mais elles ne sont que bénéfiques lors de la restructuration. En outre, la présence d'une pénalité est la principale raison de l'examen des termes du contrat avec l'emprunteur. Les banques sont des procédures judiciaires non rentables, qui comportent une perte importante de temps et une augmentation du portefeuille de prêts. Dans certains cas, l'augmentation du portefeuille de prêts entraîne une baisse automatique des indicateurs bancaires et ceux qui, à leur tour, diminuent la notation de l'établissement.

Les principales raisons de la restructuration

Re-signer le contrat sont:

  1. Perte de travail de l'emprunteur.
  2. Niveaux de revenu plus bas.
  3. Maladie grave de l'emprunteur ou des membres de la famille.
  4. D'autres raisons valables ont considérablement affecté la baisse du revenu.

Les avantages de la restructuration

Par exemple, lorsqu'il existe une restructuration de la dette à Sberbank, les avantages pour un emprunteur en difficulté sont évidents:

  1. La capacité de maintenir un historique de crédit positif, sous réserve de faiblesses mineures.
  2. La capacité de prévenir les procès qui affecteront grandement l'état psychologique et émotionnel du débiteur.
  3. En cas de difficultés financières, la signature du contrat donne souvent l'occasion non seulement de maintenir une réputation positive, mais aussi d'économiser de l'argent. En signant un contrat plus rentable avec moins d'intérêt (les banques sont extrêmement réticentes à le faire, uniquement dans les cas les plus «lourds»).
  4. Éviter la faillite personnelle en établissant de nouveaux paiements et délais de paiement acceptables pour les deux parties.
  5. La restructuration de la dette de prêt dans la Caisse d'épargne offre l'occasion de se débarrasser complètement des pénalités et pénalités accumulées.
  6. Éviter la communication et la collecte forcée de dettes par les huissiers de justice exécutifs.

Les principaux types de restructuration de prêt

À l'heure actuelle, il existe plusieurs types de révisions de crédit dans le cadre du programme de restructuration, à savoir:

  1. Prolongation, ou modification de la date limite pour le retour du montant emprunté. Par exemple, un prêt a été pris pour une période de 5 ans. Après le prolongement, la date limite de retour a été changée à 7 ans, alors que le paiement mensuel a été réduit.
  2. Changement de devise de prêt. Ce n'est pas le moyen le plus populaire pour les banques russes, mais néanmoins, en raison de la situation économique, il est de plus en plus utilisé. Il est approuvé uniquement pour les emprunteurs de bonne foi, dans des conditions acceptables pour les deux parties. Dans ce cas, le prêt émis en monnaie américaine / européenne est remplacé par des roubles en tenant compte du taux et des intérêts existants.
  3. Possibilité de recevoir un «congé de crédit». Un tel relâchement est utilisé par les emprunteurs qui ont temporairement perdu leur emploi pendant une période de 3 à 6 mois. Pour obtenir ce service, vous devez postuler à la banque avec la demande appropriée, après approbation de laquelle l'emprunteur peut temporairement ne pas payer d'intérêts, mais seulement le montant de la dette principale. La pénalité n'est pas comptée.
  4. Annulation totale ou partielle des pénalités et des amendes courues.
  5. Diminution des intérêts sur le prêt. Il est utilisé rarement et uniquement pour les emprunteurs fiables et éprouvés.

Prestations de restructuration de la dette

En cas de difficultés financières, il est possible de mener une procédure indolore pour la reconnexion du contrat aux conditions les plus favorables. Restructuration du crédit: qu'est-ce que c'est? Il s'agit principalement d'un appel à la banque avec une demande pertinente avec une demande d'examen des conditions du contrat de prêt. Par exemple, en écrivant une demande de restructuration d'un prêt, Sberbank (échantillon que vous recevrez par un employé de la succursale), vous devrez indiquer la raison de cet appel. Et si la banque trouve la raison d'être respectueuse, elle signera un contrat avec vous sur des conditions plus épargnantes.

Procédure générale d'exécution de la restructuration

Lors de l'application et du dépôt d'une procédure de restructuration, il existe des règles générales pour toutes les institutions financières qui peuvent être légèrement différentes. Avant de procéder à une restructuration de prêt, vous devez préparer le paquet de documents suivant:

  1. Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie.
  2. La demande de restructuration du prêt Sberbank, dont un échantillon vous donnera le gestionnaire de l'établissement.
  3. L'original du registre des travaux avec une note sur le licenciement ou la réduction du salaire.
  4. Un certificat de salaire pour 6 mois à partir du dernier emploi.
  5. L'original obligatoire du certificat du service d'emploi du district, qui devrait inclure des informations sur la date d'enregistrement et le montant de l'allocation mensuelle (le cas échéant).
  6. Consentement du conjoint pour la restructuration de la dette.

Toute cette liste de documents est nécessaire pour s'assurer que la banque est satisfaite de l'invalidité temporaire de l'emprunteur et a décidé de manière positive la question de la restructuration du prêt. Ce qui précède est de devenir clair à la condition d'une approche compétente à toutes les étapes de la collecte des documents et à la signature d'un contrat approprié.

Lorsqu'il est nécessaire de demander une restructuration de crédit

Lorsqu'une dette problématique survient, vous devez immédiatement demander de l'aide à la plus grande succursale de votre banque. S'il n'y a pas une telle possibilité, vous devez appeler la hotline et, lors d'une conversation téléphonique, expliquer la situation. Très probablement, vous serez envoyé au bureau central régional, à un spécialiste des dettes de crédit, avec qui vous continuerez le dialogue. Le plus important est de demander à la banque un examen du contrat de prêt jusqu'au moment où de grosses délinquences se forment et des pénalités sont appliquées. À l'avance, il existe une forte probabilité de réviser le contrat aux conditions les plus favorables pour l'emprunteur, sans amendes ni pénalités.

En cas de difficultés financières, contactez immédiatement le bureau le plus proche pour obtenir de l'aide. Les banques elles-mêmes ne sont pas intéressées à accumuler des dettes problématiques et des litiges ultérieurs.

Restructuration des créances irrécouvrables

Dans le cas de. Si votre dette est devenue problématique et que les intérêts et les pénalités ont déjà été atteints, les banques peuvent vous proposer une restructuration, mais avec une petite caractéristique. Lors de la restructuration des créances irrécouvrables, les banques émettent à contre rembourser des amendes et des pénalités, alors ils essaient de payer l'intégralité du montant dans un contrat de prêt. Lors de la signature, faites attention à cela. Avec votre désaccord, les banques s'adressent parfois aux emprunteurs, réduisent ou totalisent les amendes et les pénalités. À ce stade, les banques offrent une restructuration, en tant que dernière étape vers l'emprunteur avant le dépôt des documents par le tribunal.

Restructuration du crédit à la consommation

Ce type de restructuration est le plus populaire sur le marché du crédit domestique. La procédure de restructuration du crédit à la consommation est très simple, elle ne requiert pas de documents supplémentaires, et les banques le regardent à travers les doigts. Pour les prêts à la consommation, on peut citer: les cartes de crédit, les montants pris sur le matériel et les autres produits de petite taille d'une valeur maximale de 1 000 $. La plupart des accords de restructuration sont des prêts spécifiques aux consommateurs pour les besoins des ménages.

La procédure de restructuration est simple, les banques évoluent volontairement et, surtout, l'emprunteur ne peut pas être retardé avec la décision du problème. Après tout, plus tôt vous vous tournez vers une institution financière, plus vous pouvez vous fournir de meilleures conditions.