Un prêt hypothécaire qui vaut la peine de penser à nouveau

La crise et l'hypothèque

La crise de 2008-2009, comme vous le savez, a frappé sur l'hypothèque ce qui réduit considérablement le montant de ce type de prêt presque au minimum. Sur l'instabilité financière aggravation dans les banques de pays a réagi un changement permanent dans les prêts hypothécaires. Taux augmente, les demandes ont commencé à examiner de plus près, et même trop. Les emprunteurs qui ont reçu l'approbation de leur prêt avant la crise, devaient recevoir déjà dans le nouvel environnement, et il a ses inconvénients. Ainsi, l'augmentation des taux signifiait pour l'emprunteur de réduire le montant qu'il pourrait obtenir un prêt. En conséquence, l'appartement, que les gens espéraient, il ne pouvait pas acheter, et je devais trouver une nouvelle propriété. Quand il était, les conditions sur l'hypothèque peuvent souvent être changé à nouveau.

Dans certaines banques pendant la crise hypothécaire était purement nominale. Ils ont mis des conditions pratiquement impossibles des taux de prêt et des intérêts tels qu'il ne pouvait pas tirer l'emprunteur. Il arrive souvent que, après une longue période de l'examen des documents juste pour être refusée.

Cependant, beaucoup de gens qui ont dû prendre un prêt hypothécaire avant la crise de 2008-2009, ont dû le regretter. portail CEO Alex Shmona pour les biens immobiliers Move.su dit que dans une situation difficile sont ceux qui ont pris une hypothèque en dollars. Avec son taux de croissance du volume des paiements a augmenté de manière significative et beaucoup frappé la poche.

En outre, selon l'expert, un an avant la crise, avec l'apparition des tendances négatives de l'économie, les banques ont commencé à chercher un moyen d'échapper, et d'ajouter à la clause du contrat hypothécaire que dans certaines conditions, la banque a le droit d'augmenter les taux sur les prêts déjà accordés – par exemple, avec une diminution de la valeur du bien hypothéqué. Au cours de la crise, de nombreux emprunteurs sont encore une fois relus votre contrat et étaient proches de panique – au milieu des spéculations que les taux hypothécaires des banques augmenteront en fait unilatéralement déjà sur les prêts. En réalité, dit Alexei Shmona nous n'avons pas les informations qui sont déjà prêts hypothécaires augmentent vraiment massivement les taux – ne pouvait avoir que des cas isolés – dans les régions. Alors une panique au milieu des spéculations était trop tôt pour une telle tournure des événements.

Comment faire face aux problèmes des emprunteurs

Cependant, non seulement les rumeurs sur une possible augmentation des taux d'intérêt sur les prêts déjà accordés et une augmentation du dollar interfèrent avec la tranquillité des emprunteurs hypothécaires. Les vrais problèmes ont commencé chez ceux qui ont juste eu un vrai problème: les emprunteurs qui ont perdu leur emploi ou pour une raison quelconque, même dans une crise ne pouvait pas payer la dette à la banque. Comme adopté une réduction massive de personnes, y compris les cadres supérieurs et les gestionnaires, ces emprunteurs n'était pas si peu.

Cependant, il faut se rappeler que, peu importe la difficulté de la situation financière du pays, la banque de l'emprunteur défaillant est pas rentable. Par conséquent, de nombreuses banques étaient prêts à prendre des mesures pour l'emprunteur, si seulement il est resté avec eux, et tôt ou tard être en mesure de payer votre prêt hypothécaire.

Vitaly Bahvalov, Responsable du Marketing et publicité groupe de sociétés SU 22 dit que, en effet, au cours de la crise de 2008-2009, certains emprunteurs hypothécaires ont été incapables de payer ses obligations. Néanmoins, les banques allaient rencontrer les gens et les emprunteurs qui ne se cache pas et est allé se cacher en cas de problèmes, et exprimais difficultés rencontrées créanciers – ont reçu de remboursement ou report autre assistance. Selon l'expert, la banque est toujours intéressé par le fait qu'un emprunteur hypothécaire payé lui jusqu'à la fin, et en temps de crise la plupart des banques pourrait toujours se mettre d'accord sur des mesures de soutien.

Sergei Liadov, porte-parole de l'investissement et de développement des entreprises « Ville-XXI siècle » m'a dit que généralement la banque offre trois options pour résoudre le problème: retard de paiement, une augmentation de la durée du prêt, et comme une option extrême, rembourser la dette par la vente de l'appartement. « Il est intéressant de noter que l'appel à la cour la banque à tout le moins, en grande partie en raison de la durée de la procédure et les résultats prévus. Le tribunal peut refuser la saisie de la garantie, si, par exemple, plat planté – le seul abri que l'emprunteur et si elle vit aussi des enfants mineurs, « – a déclaré l'expert.

Ainsi, l'expérience de la crise de 2008-2009, l'emprunteur en cas de problème en raison du paiement du prêt (par exemple, perte d'emploi), il y a trois façons principales. La première – est la vente d'appartements, et donc payer des dettes à la banque. A un moment où les prix des logements ont augmenté, ce système pourrait même gagner. Mais comme ils ont sensiblement diminué au cours de la crise, il pourrait se révéler qu'après la vente de l'appartement avéré être l'emprunteur doit encore la banque en raison du fait que le produit ne couvre pas la dette sur le prêt hypothécaire.

La deuxième option pour les emprunteurs qui ont perdu leur emploi ou pour une raison quelconque ont encore perdu la capacité de payer l'hypothèque. Dans ce cas, les gens étaient à la banque et ont convenu de reporter les paiements. En général, selon les experts du marché, assez emprunteurs peu scrupuleux à Moscou, qui ont dû vendre l'appartement avec un marteau, il n'y avait pratiquement pas – ces unités réunies. Dans les régions, la situation était pire, mais dans le revenu du capital des personnes ci-dessus, et la sélection dans les banques a été plus sévère. , Les banques sont donc toutes les forces ont essayé de négocier avec les gens et en général tout à fait se sont comportés loyalement.

La troisième situation est que la personne qui prend le prêt en devises (par exemple, en dollars), et son taux a fortement augmenté au cours de la crise. Les banques offertes dans ce cas, le programme de refinancement, l'emprunteur a pris le crédit dans une nouvelle monnaie – en roubles – mais même dans les conditions actuelles. En fait, il obtient un prêt entièrement nouveau, puisque le taux d'intérêt, et les conditions étaient marché – et de nombreux emprunteurs a refusé de refinancer, car après quelques calculs avéré que en roubles, mais dans les nouvelles conditions de rémunération devrait être encore plus qu'avant .

hypothèque aujourd'hui

Aujourd'hui, l'hypothèque tout le monde parle différemment. Quelqu'un a un effet positif et estime que le marché hypothécaire est venu près de son niveau d'avant-crise, quelqu'un dit doucement ce n'est pas si simple que cela puisse paraître.

Konstantin Shibetsky, directeur du département hypothécaire du Code civil du MIC, est optimiste dans son évaluation de la situation. Selon les experts, le marché hypothécaire d'aujourd'hui (MOSCOW hypothèque) vit une vie dynamique complète, les prêts sont accordés, les objets sont achetés. « Par rapport à la période pré-crise pas pratique parce que les banques hypothécaires progressivement gelés avant la crise. Conditions de prêts hypothécaires a changé pour le mieux, la température moyenne à l'hôpital (le taux d'intérêt de crédit) de 12,4%, nous avons réussi à surmonter, les taux ont diminué, la taille de l'acompte, aussi, est tombé à une moyenne de 15 à 20%, il y a même une proposition et un zéro paiement initial. Les emprunteurs, les banques ont commencé à étudier de plus près, « – dit l'expert.

Selon M. Shibetskogo vraiment aujourd'hui peut parler de la restauration du marché hypothécaire. expert Conclusions fait ce qui suit – « catégorie des subprime (les emprunteurs sans vérification du revenu) des banques hypothécaires d'aujourd'hui n'est pas nécessaire, les principaux emprunts hypothécaires en devises – le rouble russe, la part des prêts en dollars est négligeable, le montant des prêts pour les nouveaux bâtiments avec chaque augmentation de mois qui passe. »

Natalia Parfyonov, responsable des ventes Régions de « Relight Invest » confirme que le marché parle vraiment là au sujet de la probabilité d'une nouvelle crise en Russie. Toutefois, selon les experts, la demande actuelle, ils ne sont pas affectés, mais les banques sont progressivement soulèvent les enjeux et étroitement liés à l'émission des prêts, ce qui réduit le degré de risque maximal.

Selon la compagnie « Domaine Incom-Real », à l'automne 2008, la banque ou activement couvert leurs programmes de prêts hypothécaires, un taux fortement augmenté, les plaçant sur un niveau prohibitif. Aujourd'hui, nous constatons des taux de croissance de 0,5-1,5%, principalement dans les banques à capitaux étrangers, mais ce n'est pas un saut comme il y a 3 ans. En outre, le marché hypothécaire continuent d'aller de nouvelles banques, cela signifie le maintien de l'activité.

Selon les experts de la société, le pic d'avant la crise des prêts hypothécaires sera plus tard cette année.

Pour ceux qui ne craignent pas

Quelle que soit optimiste ni est la situation sur le marché des courtiers en prêts hypothécaires, Alexei Shmonov conseille aux gens qui sont maintenant sur le décident hypothèque, peser soigneusement les avantages et les inconvénients. Laissez vos arguments appendice « pour » que personne ne peut donner une prévision précise de la façon dont le marché va se développer. Personne ne peut indiquer le bon moment, quand vous pouvez prendre un prêt hypothécaire ou un moment où, par exemple, il est préférable d'acheter un appartement. Par conséquent, tout le nécessaire pour faire une grosse affaire de vos besoins personnels d'aujourd'hui, ne pas essayer de prédire la situation à fond pendant 5 années à venir – en attendant le moment parfait. Une autre chose est, selon les experts, il est nécessaire de comprendre le niveau de votre stabilité financière – si vous êtes confiant dans leurs revenus futurs dans leur capacité à travailler, etc. Cependant, cela est que personne ne peut savoir avec certitude, donc peser le pour et le contre, et si vous pensez que tirer – puis prendre un prêt hypothécaire. Dans tous les cas, investir dans leurs maisons plutôt que de louer.

Konstantin gens Shibetsky qui ont décidé de prendre une hypothèque, émet la recommandation suivante: tout d'abord, vous devez calculer sobrement leur capacité à des paiements mensuels si vous ne pouvez pas aggraver la qualité de vie des dépenses mensuelles ont augmenté.

En second lieu, vous devez avoir dans le montant de la réserve pour un « jour de pluie » d'environ 6 mois de paiements mensuels sur le prêt, il vous protégera contre le risque de perte d'emploi et le revenu en l'absence forcée au cours de sa recherche. Et troisièmement, il est des sons banals, nous vous recommandons de suivre de près leur santé, à compter de la date du prêt, vous aurez une vie complètement différente, à « embrasser avec les obligations de crédit », et ils auront besoin d'effectuer, et il est préférable de le faire aptes au travail.

Sergei Liadov vous que la sécurité financière est renforcée si emprunter dans la devise dans laquelle le principal revenu provient. Dans ce cas, le risque de change l'emprunteur est réduite au minimum. « Le Conseil pour les emprunteurs ne sont pas d'origine – ne pas changer le lieu de travail en ces temps incertains, tout en maintenant leur revenu, et l'approche plus responsable des dépenses du budget personnel » – expert dit.

La crise était la situation assez commune où les gens prennent une hypothèque, et même en dépit des difficultés financières, la stabilité de son payée, mais la construction de maisons a été gelé. Il est avéré que la façon dont les gens se déguisent et pour un prêt hypothécaire, et le logement locatif, et ne savent pas encore, mais quand leurs maisons seront construites. Natalia Parfenov encourage ceux qui prennent le crédit pour le nouveau bâtiment, vérifier soigneusement la réputation du constructeur, ses projets en cours et terminés. « Il est également intéressant de prêter attention à la phase de construction, plus la volonté de la maison, plus le risque d'inachevé » – l'expert croit.

Nous espérons que ces recommandations vous permettra de peser encore une fois les avantages et les inconvénients et prendre une approche responsable de la conclusion de la transaction hypothécaire. Portail Move.su vous souhaite de ne pas confondre avec un choix!