Qu'est-ce que les opérations de dépôt de la banque?

Le système bancaire dans l'économie moderne doit agir idéalement comme une batterie et un distributeur d'argent gratuit. Bien sûr, la dure réalité est pas si bon, mais néanmoins, nous allons examiner les opérations de dépôt comme l'une des parties les plus importantes de ce processus. Dans cet article, nous allons prêter attention à tous les aspects. Et pour cela , nous considérons que les dépôts de la Banque de Russie, ainsi qu'une variété d'institutions financières commerciales.

terminologie

Quelles sont les opérations de dépôt? Les soi-disant actions actives des banques à lever des fonds auprès des particuliers et des personnes morales dans des dépôts pour une période déterminée (ou la demande).

Les objets dans ce cas sont les dépôts. Ainsi , le nom de la somme d'argent, ce qui rend les sujets à votre compte bancaire. Comme il n'y a pas de problème. Mais qui peut agir en tant que sujets? Sous les comprendre particuliers et les entreprises de toute forme d'organisation juridique de la propriété.

opérations de dépôt: préparation

Dans un premier temps, la tâche de créer leurs propres politiques direction donnée avant chaque établissement de crédit. Dans le cadre, il est nécessaire de comprendre la totalité de certaines activités des structures commerciales qui sont destinées à former, planifier et réguler les ressources bancaires.

Le but ultime de l'élaboration d'une mise en œuvre de la politique de dépôt ultérieur est d'augmenter le volume de la base de ressources de travail. Il doit chercher à réduire les coûts et maintenir le niveau nécessaire de liquidité, en tenant compte de tous les types de risques.

Si l'on considère que chaque banque développe sa politique de dépôt, ce sera la question principale est pas si elle est, mais sur sa qualité. L'organisation elle-même dépend de nombreux facteurs, parmi lesquels la taille de l'institution financière, et les qualifications des employés qui sont responsables de l'exécution des opérations, et bien d'autres choses. Après tout, les opérations de dépôts bancaires sont des sommes considérables, et les laisser perdus, puis – mettre la tache sur sa réputation.

Variétés des opérations de dépôt

Types d'opérations de dépôt dépendent de nombreux facteurs. Ainsi, sur la base des catégories d'investisseurs, il y a des dépôts d'entités juridiques (entreprises, organisations, autres institutions financières) et des particuliers. Un retrait en forme de distinguer ces dépôts:

1. La demande. Cela signifie que le client peut à tout moment pour venir réclamer son dépôt.
2. Urgent. Ce sont la période de temps déterminée. Si le client veut retirer des fonds avant la fin du contrat, il peut perdre une partie importante de l'intérêt (ou même tous).
3. Contingent. Ces moyens peuvent être retirés que lorsque certaines conditions spécifiées pré. À titre d'exemple, ceci: l'approche du 18e anniversaire.

Ce sont les opérations de dépôt de la banque là-bas. Mais ils peuvent partager, d'acquérir une vue plus détaillée. Là-dessus, nous discutons maintenant.

Les dépôts à vue

Ceux-ci comprennent:

1. Fonds dans le règlement, le budget et les comptes courants des entreprises non étatiques, qui sont des biens souverains.
2. L'argent appartenant à des particuliers.
3. Les fonds déposés dans les comptes des fonds à quelque fin.
4. Les dépôts de la demande de la population.
5. Moyens de comptes correspondants des autres banques.
6. les dépôts à vue en espèces d'organismes financiers, non / organisations commerciales.
7. Flotteur (défini comme des lettres de crédit et chèques), ainsi que des engagements à des transactions spécifiques.

Malgré le fait que ces dépôts il y a une grande mobilité d'argent, un solde minimum peut être défini, qui ne sera pas utilisé en cas d'urgence, à laquelle dans le cas d'une ressource de crédit stable. Ceci, soit dit en passant, porte un potentiel caché. À ce titre peut-il être des dépôts bancaires nommé transactions de compte. Ils vous permettent de facilement et rapidement obtenir l' accès aux nécessaires ressources financières, en même temps il n'y a pas besoin d'obtenir un prêt de la banque.

dépôts à terme

temps de stockage fortement indiqué est très important de maintenir la liquidité des bilans des banques commerciales. Leur portefeuille nous permet de parler de l'organisation de la durabilité. En règle générale, les dépôts à terme sont faits pour une certaine période:

• jusqu'à 30 jours;
• 31-90 jours;
• 91-180 jours;
• de 181 jours à un an;
• de 1 an à 3 ans;
• plus de 3 ans.

Très souvent, il y a des situations, ils deviennent lorsque des dépôts à terme ne sont pas réclamés tels qu'ils ont une période de maturité du passé. Retour de l'argent dans ce cas sera très problématique.

Sur la popularisation de ce type de dépôts eu un impact positif des cartes en plastique répandues et les calculs en les utilisant. Dans de tels cas, il y a des comptes spéciaux, qui sont évalués à un taux d'intérêt plus bas, mais dans le cas d'un retrait à tout moment le client ne reçoit aucune pénalité de la banque. Afin d'accroître l'intérêt des gens mécanisme largement utilisé devient paris compliqués.

Augmenter la quantité de ressources

A cet effet, une variété d'opérations bancaires de dépôt, qui sont axés sur les différents segments de la population, en fonction de leur statut social, ainsi que le montant et le calendrier, qui est ouvert et les contributions transférées.

La Banque prend également en compte les besoins des différentes catégories de personnes qui peuvent ouvrir un compte. Ainsi, à condition que le système d'interaction avec tout le monde – des étudiants et des retraités et se terminant par la classe moyenne et les hommes d'affaires. Pour vérifier cela, il suffit de regarder ce qui est offert par les institutions financières.

Il existe diverses contributions: université, la retraite, l'investissement et ainsi de suite. Selon lui, les banques offrent un intérêt supérieur ou autre traitement préférentiel. Important dans ce cas est la facilité et la rapidité de la conclusion du contrat et l'ouverture d'un compte. Pour la plupart, ils sont utilisés formes prêtes. Bien que dans certains cas, il peut être établi et un contrat individuel (cela dépend de la catégorie du client).

Les combats entre les banques pour les clients

La concurrence entre les différentes institutions financières, les forçant à effectuer l'analyse des opérations de dépôt, de choisir une forme d'interaction avec les gens, ce qui les mettrait dans une lumière favorable. Il consiste à fournir une gamme complète de services et d'améliorer la qualité du service et la capacité de garder une trace de leurs comptes à distance.

Peut être fourni par une variété de bonus sous forme de vente des chèques de voyage, la conversion des devises à un taux favorable, les cartes d'enregistrement, d' accélérer le transfert des fonds, le paiement de divers biens, services publics et bien plus encore. Création et développement d'un large éventail de services bancaires avec l' assurance – dépôts de qualité augmente l'attractivité de l'institution financière aux yeux des investisseurs actuels et potentiels. En raison de cette expansion rapide de la base de ressources de la structure.

L'épargne et les certificats de dépôt

Ils sont une forme de dépôts à terme. ils ont d'abord été résolus au niveau législatif dans la Fédération de Russie en 1992. La réglementation en vigueur en ce qui concerne les certificats sont les mêmes pour toutes les banques. Bien que les conditions de l'émission et la circulation de chaque type a été mis au point par les institutions financières.

Les certificats délivrés ne sont en roubles. En outre, une limitation importante est qu'ils ne peuvent pas servir de moyen de paiement ou de règlement pour les services rendus ou les biens vendus. Une caractéristique particulière est le fait que le taux de certificat ne peut pas être modifié dans le temps de façon unilatérale. Si le client a demandé le paiement à la fin de cette période, l'institution financière porte devant lui l'obligation de payer ces montants à la demande.

Organisation des opérations de dépôt, qui a été vu plus haut, est plus liée à une banque et son interaction avec les individus (ou les entreprises qui ne sont pas liées au secteur du crédit). Maintenant, nous allons élargir la portée de notre examen.

L'émission d'obligations

En tant que moyen d'obligations de revenus supplémentaires sont utilisés. Ils sont régis par les mêmes documents que les actions. Les banques peuvent émettre des obligations:

• enregistré;
• porteur.

Ils peuvent être garantis par des sûretés réelles ou sans elle, avec pour cent, convertibles escompte, avec des échéances différentes. Dans le but de collecter des fonds, ils peuvent être émis en monnaie ou roubles étrangers.

Il convient de noter que d'une importance particulière (si l'on parle de transactions de dépôt de compte) est la disposition par les banques à d'autres ressources des institutions financières. Cela se fait par le biais de ventes aux enchères et les échanges, bien que la possibilité est la mise en place d'une relation contractuelle directe entre les organisations. Mais si vous n'êtes pas très grandes structures ou pas confiance entre eux, l'option la plus probable est une vente aux enchères ou sur le marché. Pas le dernier rôle, en passant, est joué par la présence d'intermédiaires et la nécessité de passer au moins une sélection.

Maintenant, nous allons faire attention à nos réalités et parler des opérations de dépôt Russie de la banque.

prêts CBR

La majeure partie de l'argent à la Banque centrale en 1995 a été prévu afin de prêter à des secteurs prioritaires de l'économie. Dans ce cas, il était logique. Tel est considéré comme un groupe distinct des zones industrielles, l'agriculture et d'autres domaines qui ont une importance significative pour le bon fonctionnement de l'État.

Depuis 1994, la Banque centrale a commencé à pratiquer des ventes aux enchères ressources. Déjà en 1995, ils sont devenus l'un des principaux outils de refinancement. Depuis lors, bien que la cible des prêts et ne sont pas quelque chose de bizarre et hors de l'ordinaire, principalement la Banque centrale est utilisé comme instrument de banques privées de financement à un taux inférieur afin qu'ils puissent soutenir les grandes masses d'hommes d'affaires et des citoyens ordinaires, de la demande à partir de laquelle manière significative pourrait aider l'économie nationale.

Le travail des banques commerciales

Regardons ce qui peut être des opérations de dépôt de la Banque d'épargne en coopération avec d'autres institutions financières. On peut distinguer quatre domaines principaux:

1. prêts interbancaires reçus d'autres institutions financières. Ils sont accompagnés par le contrat, qui stipule tout le nécessaire pour ces opérations: montant, durée, taux d'intérêt. Utilisez cette ressource est très cher, donc ils ne sont pas une utilisation particulièrement active.
2. les opérations de dépôt par la reconstitution des ressources du compte correspondant. Il est qu'il ya un transfert d'argent sur la base de l'accord correspondant. Dans ce cas, l'intérêt pour l'utilisation des ressources ne sera pas payé. En récompense est le solde du compte disponible. Cette méthode est généralement utilisé les banques de relations de confiance amicales ou connexes.
3. Les ressources provenant d'autres branches. Cette méthode est valable uniquement dans la même banque. Son utilisation est très pratique car il n'y a pas besoin de mettre en gage, d'enregistrement et des accords d'échange avant de recevoir un prêt. Non, bien sûr, certains documents doivent être, mais c'est après la transaction. L'opération est effectuée au besoin. Pour elle d'assez pour faire un appel téléphonique, et sert de confirmation de la notification envoyée par e-mail ou par fax. Pour cette raison, cet outil est considéré comme le plus mobile et pratique. Il est en mesure d'attirer la quantité nécessaire, dispensant ainsi un coût minime.
4. L'aide de la banque principale. Ce type de mobilisation des ressources pourrait être attribuée au premier point, sinon pour le fait que le taux d'intérêt est généralement un peu plus bas et se situe dans la procédure de prise de décision.

Comment cela se fait dans le monde

La collecte de fonds sous la forme d'un dépôt que nous avons fait un grand intérêt. Les prêts ont également émis en pourcentage encore plus élevé. Partout il y a la même ou y at-il des exceptions?

Le fait que les dépôts popularisé comme un moyen fiable de protection contre l'inflation. Bien sûr, il faut dire que cela est vrai que dans certains cas – souvent ils réduisent tout l'impact des effets négatifs. Par conséquent, les taux dépendent directement de cet indicateur. Ainsi, par exemple, au Japon, aux États-Unis, le Danemark, la Suisse, on peut observer des dépôts de 0-0,5% par an.

Les prêts sont émis dans ces pays par 1-3%. D'une part, de placer leurs fonds ne sont pas rentables. Mais regardons nos institutions financières – ici vous pouvez voir les taux pour les dépôts en dollars et en euros dans les 5, 6, 7 ou même 10%! En théorie, on peut conclure que sur le territoire de la Fédération de Russie beaucoup plus rentable de faire des dépôts en devises. Mais il y a un certain nombre de risques, y compris la possibilité de la conversion forcée de tous les dépôts en roubles, la disparition de la banque sur le marché des services financiers et bien d'autres choses. Par conséquent, les pourcentages élevés sont compensés pour le type de risques respectifs que le propriétaire porte monnaie.

résumant

Ainsi, les opérations de dépôt des banques – une certaine action, au moyen de ce qui est la formation des ressources bancaires. Ce processus se fait par l'utilisation d'une gamme d'instruments.

Ainsi, la principale source de ressources est l' obtention d'attirer des fonds des clients (qui servent personnes physiques et morales). Sans la réalisation de ce type d'opération serait impossible de former un portefeuille de premier dépôt, alors que l'institution financière n'a pas les ressources nécessaires pour faire des prêts et de mener leurs activités. Ainsi, sans ce système monétaire moderne aurait connu des problèmes importants.