L'assurance-dépôts: les participants du système, le registre des banques et du développement en Russie

27 décembre 2003 dans la Fédération de Russie est entrée en vigueur la loi fédérale « sur l'assurance des dépôts individuels dans la Fédération de Russie » (la Loi). Une dizaine d'années de travail acharné, un débat acharné, la controverse est encore possible de développer un nouveau mécanisme financier pour le système bancaire russe – le système d'assurance-dépôts (DIS). La base d'origine des URCE était une crise dans l'économie mondiale dans les 30-s du siècle dernier. Pour la première fois cette forme d'activité est apparue dans le secteur bancaire des États – Unis en 1933. La présence du système d'Etat, assurant la fiabilité des dépôts dans les banques des pays de l'UE – une condition sine qua non de la réussite du secteur financier de l'État.

Dans le contexte des pratiques financières globales du système bancaire dans la Fédération de Russie regardé d'assez fiable en termes de déposants. Cette situation a réduit significativement l'afflux de capitaux libre dans le secteur bancaire.

Mettre en place un système d' assurance-dépôts est conçu pour avoir un effet stabilisateur sur le système bancaire dans son ensemble. Après les événements de 1998, lorsqu'une partie importante des investisseurs ont perdu leur épargne, la confiance dans les banques a été minée en Russie. Cela ne pouvait pas mais avoir un effet négatif sur l'afflux de capitaux disponibles dans le secteur bancaire.

Cela a incité élaborer un cadre réglementaire régissant l' assurance obligatoire des dépôts. Pour le système financier russe est le plus important programme mis en œuvre par la communauté bancaire, ainsi que l'État. Le résultat de cette activité commune – accroître la confiance des individus dans le secteur bancaire.

objectifs URCE

En mettant en œuvre la politique fiscale correcte, nous pouvons atteindre les objectifs fixés par le système d'assurance-dépôts obligatoire:

• accroître la confiance dans les banques, ainsi motiver les investisseurs potentiels;
• protéger les droits des déposants bancaires russes;
• pour attirer l'épargne des citoyens dans le secteur bancaire.

Il est extrêmement important qu'aucun des objectifs ne sont pas une priorité. Parce que dès qu'un changement dans la réalisation des objectifs du secteur bancaire commencent à attaquer les manifestations de crise qui entraîne toujours des risques pour les investisseurs de croissance. Base, qui permet d'atteindre tous les objectifs, le développement régulier du système financier bancaire.

principes d'URCE

Les principes de base sur lesquels le système d'assurance-dépôts en Russie, la loi inscrite à l'article 3 de la loi.

Toutes les banques de la Fédération de Russie qui sont admissibles à l'ouverture et la tenue des comptes des personnes qui doivent être membres des URCE. Les banques participant au système d'assurance-dépôts doit:

• remettre régulièrement les primes d'assurance à la caisse d'assurance-dépôts, fournissant un remplissage de fonds cumulatif. En plus des contributions aux banques appliquent des pénalités pour l'accomplissement tardif de ses fonctions. Les sommes d'amendes sont également une source de reconstitution du Fonds.
• Pour informer leurs clients de participer au CER, le montant des paiements d'assurance par l'information sur les stands dans les lieux publics.
• registre des obligations de crédit de la banque chef de file à jour.
• D'autres obligations prévues par la loi.

Les risques des déposants devraient être au maximum réduits dans les cas où les banques ne sont pas en mesure de remplir ses obligations envers les clients.

Les activités d'URCE doivent être transparents. Cela suppose un accès aux investisseurs potentiels des informations sur le fonctionnement du DIS.

Quelques-uns des principes de fonctionnement des URCE

Outre les points ci-dessus, nous pouvons tirer de la loi des principes supplémentaires:

• les participants au système ont la capacité d'être des banques extrêmement stables financièrement de la Fédération de Russie;
• prestations d'assurance sont restrictives;
• doit respecter la vitesse maximale des paiements d'assurance.

Le principe de la tolérance des banques financièrement solides veillera à ce que les membres des URCE ne peuvent être les institutions financières qui satisfont aux exigences élevées de la situation financière. Ainsi, un examen régulier et approfondi des banques existantes est réalisée à cet effet par la Banque centrale. Lors de l'essai évalué la liquidité des actifs de l'institution, la rentabilité, le niveau de la gestion, et plus encore. Cela élimine les banques « problème » et de minimiser le risque de non-financement.

Le système d'assurance-dépôts – un mécanisme de retour d'une compensation limitée. Conformément à l'article 11 de la loi, dans les cas d'assurance (non-respect de leurs obligations par la banque), l'investisseur peut attendre à payer un montant de 100% de tous les dépôts dans la banque conçu en tenant compte des intérêts courus.

Retour des dépôts en espèces et les intérêts courus est effectué en roubles. Les dépôts en devises sont convertis au taux de change de la Banque de Russie au moment de l'événement assuré. A condition que les comptes du client dans plusieurs banques, la rémunération est déterminée séparément pour chaque institution financière. Disponibilité d'un accord de crédit avec la banque pour réduire le montant de l'indemnité pour le montant du prêt.

Les paiements d'assurance sur les dépôts dans le monde sont effectués dans les 30 jours. On croit qu'une période de remboursement plus longue peut provoquer la panique et de réduire la crédibilité des URCE.

Les participants du système d'assurance-dépôts

En fonction des dettes affectées partagent les membres suivants de URCE:

• Assurés – les banques dans le système d'assurance-dépôts, figurant dans le registre du système. Le droit de devenir membre de URCE a chaque banque à condition que sa licence délivrée par la Banque centrale de la Fédération de Russie, d'attirer des fonds libres de la population afin d'ouvrir les dépôts en espèces. Obtenir des informations sur la participation de la banque dans la Fédération de Russie dans le système d'assurance-dépôts sur le site de l'ACB dans la banque.
• Bénéficiaires – les déposants, les clients bancaires ont le droit de réclamer les prestations d'assurance.
• Assureur – un organisme qui est chargé de surveiller le travail des URCE, à savoir l'Agence d'assurance-dépôts (DIA).
• Corps, être chargé du suivi des engagements est la Banque de Russie.

En outre, la participation active dans le système reçoit le gouvernement RF, en particulier, il est de contrôler le fonctionnement des URCE.

Agence d'assurance-dépôts

DIA joue un rôle clé pour assurer que le système d'assurance-dépôts. Partie 2 de l'article 15 de la loi définit la liste de l'autorité de l'Agence:

• comptabilité et registre des organisations bancaires;
• l'accumulation des primes d'assurance, l'entretien du contrôle et de la sécurité du fonds;
• déposants représentant demandes et le respect de leurs droits légitimes;
• appel à la Banque de Russie pour violation des lois bancaires et l'exigence de l'application des mesures de responsabilité;
• investir fonds disponibles;
• le contrôle des banques par rapport aux exigences prévues par la loi;
• la détermination d'un mécanisme de calcul et le paiement des cotisations obligatoires par les banques.

Les contributions qui ne sont pas membres de l'EDM

L'article 5 de la loi établit que le système d'assurance-dépôts couvre une grande partie d'entre eux, à l'exception de:

• comptes ouverts dans les succursales des banques russes situées à l'étranger;
• porteur de dépôts;
• les contributions de la propriété intellectuelle, les avocats, les notaires, qui sont ouverts dans le but de faire des affaires;
• les dépôts transférés à la banque en fiducie;
• l'argent sur les comptes électroniques;
• comptes métalliques non alloués.

L'assurance-dépôts est assurée par la loi et ne nécessite pas la conclusion d'un accord spécial.

cas d'assurance

TCO inclut plusieurs cas, y compris le paiement de l'indemnité aux déposants:

• la révocation de la licence bancaire, donnant le droit de mener des activités financières;
• la mise en place de la Banque de Russie des restrictions sur certaines transactions financières.

Toutes les décisions relatives à l'inclusion et à l'exclusion des URCE bancaires de registre reçues par l'Agence.

les droits des déposants

Les déposants des banques commerciales ont des droits en vertu de la Loi:

• recevoir l'indemnité d'assurance pour les dépôts;
• DIA informé des cas de non-respect par la banque à ses obligations en ce qui concerne les dépôts;
• recevoir des informations complètes sur la participation de la banque dans le DIS.

Le système d'assurance-dépôts réglemente la mise en œuvre des paiements d'assurance conformément à l'article 12 de la loi. Informations sur la suspension des activités de la banque est publiée dans le « Bulletin de la Banque de Russie » sur le site DIA. A partir de la date de l'événement assuré, et avant la fin de la procédure de faillite, le créancier a le droit de déposer leurs demandes, soumettre une demande écrite soit à l'administration intérimaire, ou le liquidateur. Immédiatement, elle a effectué le paiement pendant 3 jours, mais pas plus tard 14 jours à compter de la date de l'événement assuré. À la demande du montant de l' indemnisation des déposants est émis en espèces ou transférés au spécifié compte bancaire.

URCE positives et négatives

Le problème d'assurer la sécurité des dépôts en espèces dans les banques – un des principaux développement positif pour l'économie du pays. Il est bien connu que le manque de confiance dans le système bancaire encourage les gens à ne pas investir de peur de les perdre pour toujours. Pour éliminer ce facteur désagréable et une loi fédérale visant à fournir une garantie aux déposants.

Le système d'assurance-dépôts – ce qui est une étape importante vers l'augmentation de la confiance dans les banques. Un aspect important du CER est de déterminer la banque de dépôt propriété des déposants, et non la banque.

Pour régler les performances du système, le contrôle de l'exécution des principes et objectifs de l'Agence pour l'assurance-dépôts, qui, à son tour, repose sur la loi de la norme. De plus, afin de renforcer l'Agence a le droit d'effectuer indépendamment des opérations financières.

L'assurance-dépôts – est un mécanisme essentiel d'un système financier solide. En outre, les banques elles-mêmes sont intéressés à leur participation au CER. Depuis le bon fonctionnement de la banque est impossible sans avertissement de la faillite, ainsi que lui fournir un soutien en temps de crise au détriment des fonds publics.

Aujourd'hui, malheureusement, ne peut pas être considéré comme un système d'assurance-dépôts dans la Fédération de Russie parfait. Il doit encore être amélioré. Les experts disent que devrait prendre des règlements supplémentaires qui régiraient:

• Les décisions judiciaires, permettant aux banques individuelles de maintenir des dépôts, en dépit de la décision de l'autorité de surveillance de suspendre les activités de la banque.
• L'élargissement de la liste des objets « assurés » en incluant les entrepreneurs individuels, les petites entreprises juridiques, les dépôts métalliques et ainsi de suite.
• Une augmentation progressive de la restitution maximale possible. En ce qui concerne la croissance de l'économie, le niveau de vie des citoyens, bien sûr, d'augmenter et les dépôts. Une telle situation entraînerait, et la croissance des garanties gouvernementales pour les dépôts bancaires, ce qui entraînera nécessairement la confiance des déposants.
• La procédure de détermination des contributions de la banque membre. Aujourd'hui utilisé « taux fixe » pour déterminer le niveau des cotisations. En même temps, toutes les banques paient le même pourcentage des dépôts. Cependant, compte tenu des différents niveaux de risque des banques, ce système est injuste.
• Renforcer le rôle de la DIA pour empêcher la faillite des banques et leur fournir le soutien nécessaire à la sortir de situations financières difficiles.

Ainsi, le système d'assurance-dépôts nécessite une approche globale en vue d'apporter les changements et les améliorations nécessaires. De plus, il est impératif que ce travail a été réalisé conjointement par tous les participants du système d'assurance-dépôts.