La trésorerie et les opérations de crédit des banques. Opérations bancaires

Banque d'un établissement commercial peut fournir à ses clients un grand nombre de services financiers, mais elle sera effectuée par deux principaux types de transactions – liquidités et de crédit. Quelle est la spécificité des deux? Dans ce qui peut être retracé la valeur des deux types de transactions du point de vue du développement de l'établissement de crédit?

Spécificité des transactions en espèces dans les banques

Quelles sont les opérations de trésorerie des banques? Pour ceux qui sont acceptés à l'acceptation d'argent et d'autres objets de valeur des institutions financières bancaires des clients, ainsi que l'émission des actifs ou les autres citoyens application. Banque Caissier est souvent considéré comme l'un des actifs les plus liquides de l'institution, mais il appartient à faible revenu. Le but principal des opérations en question, – l'organisation du système de service à la clientèle organisme de crédit. flux de trésorerie dans ce cas est régi par les règlements émis par la Banque centrale principalement, qui a le statut d'un centre national d'émission.

Les transactions en espèces des banques russes sont les principaux domaines de l' activité économique des institutions. Prendre l' argent des clients – particuliers, personnes morales, l'organisation augmente les réserves disponibles, qui peuvent ensuite être utilisés pour des activités très rentables, principalement liés à l'émission de prêts – particuliers, entreprises. La banque peut gagner un revenu supplémentaire sur le chiffre d'affaires d'argent, telles que la tarification des frais pour l'émission de liquidités dans certains cas (en général, cela s'applique à l'encaissement des revenus avec des comptes de règlement en espèces des entreprises).

Les opérations de trésorerie des banques sont réalisées selon les principes suivants:

– flux de trésorerie est effectuée conformément aux normes établies par la Banque centrale de la Fédération de Russie;

– placement de trésorerie effectués sur les comptes internes de l'établissement de crédit;

– la fixation des limites de résidus est mis en œuvre conformément aux règlements.

Il y a une sous-espèce des transactions en espèces – celles qui sont effectuées régulateur, la Banque centrale. Il sera utile d'examiner leurs détails.

Banque de Russie Transactions en espèces

Ainsi, non seulement les banques commerciales portent les transactions en espèces, mais aussi le contrôle du crédit – CBR. Elles sont réalisées dans le cadre des services pour les institutions privées sur la base du contrat. Ces opérations vous permettent de:

– pour mener à bien l'optimisation du chiffre d'affaires établissement de crédit commercial de la trésorerie;

– assurer des paiements rapides sur les comptes des clients appartenant à des particuliers ou des personnes morales;

– pour effectuer le transfert en temps opportun des fonds aux banques à une des exigences limites.

La solution de chacune des tâches de la Banque centrale de la Fédération de Russie propose de suivre les règles officielles du droit du contrôleur ou les réglementations locales. Considérez quelles sont les opérations de trésorerie de la banque exerçant des fonctions de contrôle et de supervision dans le crédit et les marchés financiers, nous examinons les spécificités des établissements commerciaux mis en œuvre ces procédures.

Les transactions en espèces auprès d'établissements de crédit commercial

Les banques privées effectuent des transactions en espèces, qui sont destinées à service à la clientèle – personnes physiques ou morales. En même temps, les normes émises par le régulateur – la Banque centrale de la Fédération de Russie. Opérations de base des banques, qui sont réalisées dans le segment commercial du crédit et de la sphère financière, réduit:

– pour recevoir de l'argent;

– l'émission de monnaie.

Le premier groupe d'opérations suppose qu'une institution client ou un partenaire envoie l'argent:

– en espèces;

– les collectionneurs, qui transmettent ensuite les fonds à la banque;

– les organisations partenaires, qui sont ensuite convertis en espèces dans l'établissement de crédit par la méthode hors caisse.

Retrait des fonds dans la plupart des cas directement à l'institution financière de la banque de box-office. Si l'argent est nécessaire une personne morale, sa production peut être effectuée sur la base de pièces justificatives qui confirment les dépenses cible d'argent.

les fonctions de la caisse

Les banques engagées dans les transactions en espèces, les professionnels qui ont une expertise dans ce type d'activité – caissières. Ils sont responsables de la détermination correcte des montants à recevoir du client, ou, à l'inverse, l'émission, les inscrire dans un compte et certifier les documents nécessaires. Le caissier fournit également un stockage sécurisé de l'argent – en utilisant, par exemple, un coffre-fort. travail professionnel profil correspondant est également tout à fait strictement réglementé par la loi.

Restrictions sur les transactions en espèces

La législation russe prévoit un certain nombre de restrictions sur l'utilisation des paiements en espèces. Ainsi, la trésorerie sur les transactions en espèces des comptes bancaires appartenant à des entités juridiques, peut être mis en œuvre que si les limites légales sur le montant. À leur tour, ces opérations dans les comptes de particuliers, ainsi que les paiements entre les individus et les organisations peuvent généralement être effectuées librement, sans tenir compte des sommes d'argent.

CCV application à des opérations de trésorerie

L'aspect le plus important des opérations – application de la contrepartie centrale, à savoir, caisses enregistreuses. Ce type d'infrastructure est nécessaire dans la plupart des cas, la mise en œuvre de recevoir et distribuer l'argent dans les banques. CCV occupé par l'institution financière doit être tout d'abord incorporé, et, d'autre part, d'assurer les opérations de calcul correctes. On peut noter que le PCC est utilisé dans les cas où le client paie pour quelque chose en utilisant une carte de crédit – pas d'argent sur les fonds.

Les opérations en question sont menées avec les banques en tenant compte des normes qui forment la discipline de trésorerie. Nous allons étudier leurs caractéristiques en détail.

discipline en espèces dans les calculs: quelle est sa spécificité?

Les règles forment la discipline de l'argent, peut être:

– émis par le régulateur;

– développé par la banque, en tenant compte des intérêts des investisseurs et des gestionnaires – à condition qu'ils ne contreviennent pas aux dispositions qui se reflètent dans les sources officielles.

Ces limites sont fixées:

– Procédure générale pour les transactions en espèces bancaires;

– les règles de stockage, le transport de l'argent.

Les règles pertinentes sont considérées comme assez strictes. Le crédit et les institutions financières pour les opérations comptables (banques, concernant à la fois le secteur privé et public) est effectuée s'il y a l'infrastructure nécessaire pour mener la discipline de trésorerie. Sa présence – l'un des critères de l'institution financière émettrice de réglementation bancaire licences. Sans un document d'autorisation correspondant pour faire fonctionner la banque n'a pas le droit.

Il existe un grand nombre d'autres critères prédéterminant la légitimité de la propriété d'une licence d'établissement de crédit. Parmi ceux – la stricte observance de la discipline en espèces, ainsi que les dispositions de la loi régissant les transactions en espèces. D'une grande importance dans ce cas, bien entendu, les indicateurs économiques et la mise en place, mais la qualité de la gestion du capital de la banque est en grande partie déterminée par le degré de respect de la discipline de trésorerie. Voici les compétences importantes des professionnels qui travaillent dans l'organisation, la possibilité de son infrastructure, l'efficacité des systèmes de gestion.

Caissière – l'élément de base des infrastructures nécessaires à la mise en œuvre des opérations par la banque. Elle est représentée habituellement dans quelques variétés, qui est déterminé par la mesure du crédit et de l'organisation financière, la nature des services qu'elle fournit. Etudions les spécificités des coffres-forts des banques plus.

Caractéristiques de l'organisation des bureaux

Les principales opérations de conception des banques associées au chiffre d'affaires de liquidités réalisées dans les principaux types de fonds suivants:

– des recettes (ils reçus l'argent des clients ou partenaires);

– consommables (espèces qui y sont données);

– échange;

– recalcul d'argent.

La mise en œuvre de diverses transactions en espèces est possible exclusivement sur la base des pièces justificatives internes. Ils sont fabriqués à partir de l'employé de banque, le plus souvent – un caissier. Ces documents peuvent en outre sceau, d'autres éléments de certification source d'authenticité utilisée. Souvent, les banques des opérations de règlement mis en œuvre sur le principe d'une seule fenêtre.

Probablement les banques les plus modernes ont leurs propres distributeurs automatiques de billets, à travers lequel les fonds sont donnés à leurs clients automatiquement. Cette procédure suppose que l'institution financière client-banque de cartes en plastique émis par la banque.

émission possible de la trésorerie d'une institution ATM aux citoyens ayant des cartes, qui sont émis par une autre banque. Dans ce cas, l'institution peut en outre gagner en facturant des frais pour le service à la clientèle à d'autres organisations. Mais cette procédure est possible que si la carte plastique vous permet d'utiliser l'un des systèmes de paiement, qui est soutenu par la banque prévue ATM utilisé avec l'acquisition.

En plus de distributeurs automatiques de billets, les institutions financières sont également impliquer activement les terminaux de paiement – pour, à son tour, recevoir de l'argent des clients et crédités à leurs comptes. Le prochain groupe le plus important des opérations commerciales de la banque – opérations de crédit. Pensez à leurs détails.

Spécificité des opérations de crédit

Les opérations de crédit des banques, car il est facile à suivre, en fonction de leurs noms à être associés aux prêts accordés par les institutions concernées. Ils sont légaux, attachés à un accord spécial avec le client. Comme dans le cas des transactions en espèces, les services peuvent être fournis aux personnes physiques ou morales. Ce contrat définit le combien d'argent la banque donne à l'emprunteur et dans quelles conditions – en termes d'intérêt et la durée de remboursement.

Il y a assez peu de types de transactions de crédit. Ils peuvent être classés en fonction de leur affectation à un segment particulier. Ainsi, les opérations de crédit des banques peuvent être associés aux marchés:

– crédit à la consommation;

– les prêts hypothécaires;

– prêts aux entreprises.

Chacun du segment sélectionné se caractérise par une approche de la banque particulière à la formation des contrats de crédit. Ainsi, dans le domaine des prêts à la consommation aux clients dans une période de temps relativement court, dans un pourcentage élevé, mais généralement sans garantie. Les prêts hypothécaires sont généralement à long terme, attirés par les taux d'intérêt plus bas et dans la plupart des cas – avec une garantie sous forme de logement acheté. Prêts aux entreprises – en particulier en ce qui concerne les prêts aux grandes entreprises, peuvent être caractérisées par le désir des banques et des emprunteurs pour déterminer les clauses du contrat, selon l'échelle de l'entreprise, sa rentabilité, les antécédents de crédit.

Un autre critère de la classification des opérations de crédit – format prêt. Ils sont les suivants:

– primaire;

– Présentation des accords de refinancement.

la dette principale – une relation juridique en vertu de laquelle une personne ou entité conclut un contrat avec une banque pour la première fois ou pour l'utilisation de l'argent pour résoudre les problèmes, non associés au remboursement des prêts existants. À son tour, le refinancement – opération de prêt, qui est une relation juridique sous la forme d'un accord de prêt pour l'émission de fonds individuels pour rembourser les prêts existants.

Les banques commerciales et les opérations bancaires, comme dans le cas des procédures au box-office sont régies par les normes de la Banque centrale. Parmi les principaux instruments d'influence sur les principales institutions financières du marché de l'Etat – le taux directeur. À bien des égards, elle définit la façon dont les organisations d'affaires mis en œuvre des politiques sur les opérations de prêt. Étudier ses caractéristiques en détail.

taux directeur comme le principal instrument de régulation CBR

Trop nombreuses opérations de la Banque de Russie peuvent influer sur le marché du crédit à l'échelle nationale, mais la mise en place du taux directeur , selon les économistes l' outil le plus important d'influencer la Banque centrale sur le système financier de l'État. Sa valeur détermine ce qui devrait être l'intérêt du prêt payé par les institutions financières privées, la Banque de Russie pour l'utilisation de l'émission de fonds empruntés. Ce chiffre, à son tour, influe directement sur ce qui sera le pourcentage qu'une institution commerciale serait fixé pour les accords de prêt avec ses clients.

Plus le taux directeur de la Banque centrale, de manière générale, le marché des prêts privés plus actifs. Sa réduction significative, en outre, généralement le refinancement active des prêts en cours en tant que détenteurs ont la possibilité de réemprunter, mais à des taux inférieurs.

Le taux élevé clé est habituellement fixé par la Banque centrale en cas d'une situation problématique dans l'économie de l'État. À son tour, l'amélioration du niveau macro-économique peut déterminer la diminution correspondante de l'indicateur. Il peut en résulter une augmentation de la demande de prêts de personnes physiques ou morales. Dans certains États, le taux directeur – le minimum, voire négatif. Cela est dû à la volonté des autorités monétaires à relever, autant que possible, la capitalisation de l'économie.

Si le marché du crédit à un moment donné dans le temps est ralenti, puis la direction de la banque peut renforcer le travail lié au développement des services, des services de gestion de trésorerie des clients. La solution de ce problème peut contribuer à ce que nous avons discuté de types communs des opérations bancaires dans de nombreux cas sont liés. Etudions cet aspect plus en détail.

La relation des opérations de trésorerie et de crédit des banques

Le chiffre d'affaires de la trésorerie et l'émission de prêts – les opérations de base des banques en termes de profit. La régularité de leur mise en œuvre détermine le fait qu'ils sont souvent tenues en même temps. Un exemple simple: une banque agréée par la demande du client de crédit, a signé un contrat avec lui et demande de passer à la caisse pour obtenir l'argent. Si une personne fait une carte de crédit – peut-être par l'avoir dans ses bras, il veut encaisser l'argent à un guichet automatique. Par la suite, la personne doit être payé en espèces sur votre pointage de crédit pour rembourser le prêt ou le même but en jeu.

Le fait que le service à la clientèle avec des prêts, la banque utilise la même infrastructure utilisée lors des opérations de trésorerie standards, peuvent jouer un rôle positif dans la diversification du modèle d'affaires d'une institution financière. Si la banque aurait des difficultés à la promotion des produits de crédit, alors il sera possible de développer des activités directement liées aux services de trésorerie.

résumé

Donc, nous avons examiné quelles sont les principales opérations financières des banques, – liquidités et de crédit. La première – dans un assez très liquide, mais pas trop rentable. opérations de trésorerie de la Banque tirent surtout leurs revenus en faisant payer les commissions de crédit. Indirectement, ils déterminent l'apparence de profit due à la formation de réserves bancaires, qui peuvent être impliqués dans d' autres activités. La deuxième étape – au contraire, peut considérablement augmenter la capitalisation des institutions financières. La banque qui a émis le prêt, attend généralement de recevoir un profit suffisamment élevé, mais il est probable que le client en raison de difficultés financières ne sera pas en mesure de retourner le prêt.

Ce que les banques d'exploitation ont la priorité en termes de mise en œuvre du modèle d'affaires à un certain moment, définit la gestion du crédit et de l'organisation financière. Une grande partie de cela dépend de la taille du taux directeur de la Banque centrale. Plus il est élevé, le marché du crédit en général moins intense, et la banque est logique de développer activement la direction associée à la box-office service à la clientèle.