Comment le système bancaire du pays: la structure, la fonction, le développement

Le système bancaire – un ensemble de contrôle et les établissements de crédit qui fonctionnent sous un seul mécanisme. Un élément clé est la Banque de Russie (CBR). Les activités de toute la structure régie par la loi « sur les banques et les banques ».

types

L'essence du système bancaire, en vue de sa création sont dans l'accumulation de fonds excédentaires et l'extraction des bénéfices grâce à des investissements. Ce processus est réalisé à plusieurs niveaux.

Types de systèmes:

• duplex;
• monobankovskaya;
• système décentralisé.

Dans les pays développés, un système à deux vitesses. Elle se caractérise par la présence du régulateur face de la Banque centrale et obéissent à des établissements de crédit commerciales au deuxième niveau. Mais il y a des exceptions. En France, le contrôleur de fonction exécute le ministère des Finances. Sous ses ordres sont toutes les banques, y compris la Banque centrale. Les États – Unis exploite son système décentralisé, dans lequel les principales fonctions de la Réserve fédérale. Pendant l'époque soviétique a agi système de monobankovskaya. Voyons comment le système bancaire du pays aujourd'hui.

régulateur

La Banque centrale de la Fédération de Russie a été créée sous la forme d'une personne morale, mais il n'a pas la loi et n'est pas réglementée par les autorités fiscales. Il peut émettre de la monnaie, les retirer, en libérant de nouveaux billets de banque. institution sans but lucratif dirigé vers la constitution de réserves, les fonds transférés au budget. Sources de revenus:

• dividendes sur actions;
• Les revenus d'intérêts sur les prêts et les dépôts;
• Le bénéfice d'exploitation de métaux précieux, de droits sociaux, d'autres valeurs mobilières et d'autres.

objectifs d'activité sont les suivants:

• l'organisation du système bancaire;
• assurer la pérennité de la monnaie nationale (le pouvoir d'achat du cours);
• assurer un fonctionnement efficace du système.

instruments:

• Les taux des opérations de la Banque centrale;
• des réserves obligatoires;
• refinancement;
• contrôle d'échange;
• l'orientation de la croissance monétaire.

En vertu de la législation, le capital autorisé du régulateur et de ses autres actifs sont la propriété fédérale. La Banque de Russie ne disposer. L'Etat et la Banque centrale responsable des dettes de l'autre.

L'organe suprême de la Banque centrale – le conseil d'administration, qui détermine la direction de l'institution. Il se compose d'un président et de 12 membres de la Banque centrale. Banque de la République, qui sont des branches de régulation territoriales ne peut pas émettre des garanties, des engagements sans l'autorisation du conseil d'administration.

Les banques sont divisées en deux grands groupes: les organisations commerciales et les établissements de crédit non bancaires. Voici comment construire le système bancaire du pays dans le premier niveau.

établissements commerciaux

Le but de l'existence des établissements de crédit – est d'en tirer profit. Pour participer à des activités, ils doivent obtenir une licence auprès du régulateur. Ces institutions peuvent être créées sous différentes formes de propriété: public, privé, municipal, etc …

Les banques ont le droit d'effectuer les opérations suivantes:

• pour attirer les dépôts des particuliers et des personnes morales;
• allouer des fonds pour son propre compte;
• pour effectuer des paiements au nom de tiers;
• mener à bien le service de collecte;
• l'acquisition;
• ouvrir et tenir des comptes;
• émettre des garanties et ainsi de suite. d.

Les banques peuvent emprunter les uns des autres, effectuer des calculs au moyen de comptes correspondants et exécuter des opérations qui ne sont pas en conflit avec la loi. Les établissements de crédit dans le monde entier sont prêts à offrir à nos clients sur les 200 types de services. Mais la loi « sur les banques et les banques » a imposé une interdiction de quatre d'entre eux: commercial, industriel, l'assurance, le monopole. En vertu de ce dernier fait référence aux opérations visant à restreindre la concurrence.

Un établissement de crédit ne peut pas se changer les taux sur les prêts, les dépôts, la durée du contrat. Sur la trésorerie et la valeur client peut être saisi par le tribunal. Les sanctions ne sont faites que sur la base des documents d'exécution et à la confiscation – sur la base d'entrée en vigueur du verdict du tribunal.

non bancaires

Ce établissements de crédit qui peuvent effectuer certains types d'opérations. Ceux-ci comprennent l'organisation de:

• l'encours des prêts;

• le stockage de valeurs;

• la vente du bien hypothéqué.

Répondant à la question de savoir comment construire le système bancaire du pays aujourd'hui, on peut dire qu'il se compose de trois niveaux. En plus de la Banque centrale et des établissements commerciaux dans la redistribution des fonds en cause les compagnies d'assurance, fonds d'investissement et de retraite, d'autres institutions financières. Voici comment construire le système bancaire du pays.

principes d'activité

1. Travailler avec les ressources existantes, vraiment. Les revenus d'intérêts sur les prêts et dépôts est le principal, mais pas la seule source de profits bancaires. Dans un environnement inflationniste, la zone la plus rentable est une négociation sur le marché boursier. capital de la Banque favorise la spéculation. Dans de telles circonstances, la planification est effectuée sur la base des fonds réels soulevés.
2. La responsabilité de la performance. Le système bancaire dans l'économie a une tâche importante – de redistribuer l'argent entre les secteurs. Les établissements de crédit sont libres de choisir leurs clients et secteurs d'investissement. Mais toutes les banques respectent les obligations assumées par leurs propres moyens, qui peuvent être imposées une pénalité.
3. Organisation des relations clients dans les conditions du marché. Donner des prêts, la Banque est guidée par des indicateurs de la liquidité, la rentabilité et le risque.
4. Règlement des activités réalisées uniquement par des méthodes indirectes. actes de l'État et juridiques constituent la base de la performance, mais ils ne peuvent pas dicter les termes et activités.

Services bancaires et aujourd'hui système financier

Ces dernières années, les établissements de crédit ont tendance à être ouvert. Introduire des technologies modernes (systèmes de paiement bancaires, cartes de crédit, client-t banque. H.), divers types de prêts. Mais en termes économiques, le niveau de développement du système en Russie est en retard sur le monde.

Dans la structure des sociétés d'investissement source d'une petite part des prêts – 8-10% (Japon – 65%, UE – 42-45%, Etats-Unis – 40%). comptes bancaires sont 25% de Russes, et une carte de plastique utilise seulement 10%. Dans les pays occidentaux, la quasi-totalité de la population âgée de plus de 18 a un compte, et 1-2 cartes de crédit.

région de saturation de la question reste des services aigus. Le principal système bancaire russe est concentrée dans les régions métropolitaines. Pour obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt de voiture dans les parties nord et sud du pays peuvent banques n'appartenant à l'État.

Les raisons du faible niveau de développement du système sont les suivants:

• l'Etat ne paie pas beaucoup d'attention à ce secteur;
• faible niveau de monétarisation de l'économie;
• l'insuffisance des infrastructures de services bancaires;
• une grande partie des paiements en espèces qui sont effectuées en dehors du système bancaire;
• l'absence de protection suffisante de l'État.

« Bankopad 2015»

National Banking System au 01.01.2016 comprend 681 établissements de crédit. Les organisations enregistrées 947, mais 266 d'entre eux licence révoquées. Par rapport à 2015, le nombre de banques a été réduit à 102 unités. Les analystes prédisent que dans 2-3 ans, ce chiffre passera à 500.

Malgré la crise, le taux du secteur « nettoyage » n'est pas Fell. Le plus bruyant l'année dernière a été un examen de la licence au « transport » dans le non-respect des lois fédérales. Le volume des paiements DIA est estimée à un niveau record de 39 milliards de roubles.

Le nombre de banques en Russie dépasse les besoins de l'économie de l'État. Environ 96% des actes de pays sont consolidés dans les 200 meilleures institutions. La part des petites entreprises est encore de 3,5% 481 chutes d'actifs. Tant que la situation économique ne s'améliore pas, les petites banques auront des problèmes de liquidités et la mise en œuvre des normes. Les options pour traiter seulement deux: de vendre des actifs ou de congé pour Réorganiser.

Il est difficile de trouver des investisseurs

Les banques qui souhaitent rester sur le marché, beaucoup. En plus des acheteurs. Le problème est que le coût de la vision des deux parties varie. Après avoir entré le nombre des sanctions investisseurs occidentaux est en baisse constante. Ils cherchent maintenant des partenaires sur les marchés du Moyen-Orient et de l'Extrême.

Le travail du système bancaire pourrait bien être au détriment de 300 institutions. Organisation du quatrième dans le classement des centaines de captifs, ne servent que le nombre d'entreprises. Au sens littéral, ils ne sont pas engagés dans des activités bancaires.

Les résultats de 2015

Toute l'année dernière, les banques ont tenté de maintenir la rentabilité. Mais pas tous ont réussi. Même les principaux acteurs du marché ont montré une perte enregistrement. Tant que la population envisage de réaliser des dépôts à la Caisse d'épargne des (roubles avant changement de dollars), les établissements de crédit des problèmes de liquidité.

Dans le cadre de l'effondrement du rouble, le portefeuille de prêts a diminué de 0,7% pour le trimestre I de 2015, les réserves – de 7,6%, le bénéfice a atteint un total de 6 milliards de roubles. Life preserver jeté la Banque centrale, qui a introduit le relief réglementaire. En conséquence, la part du moyen de régulation du passif des banques à la fin d'Avril ont atteint un niveau record – 10,4%. Institution établit une provision pour créances restructurées à un régime préférentiel.

La deuxième mesure de soutien – capitalisation additionnelle des banques de 830 milliards de roubles. OFZ système. Le programme a obtenu que dans la seconde moitié de l'année, de sorte que son efficacité est vraiment ne peut être évalué d'ici la fin de 2016-ème. Mais les banques de perfusion a permis de maintenir des ratios de suffisance du capital et de reconstituer les réserves du premier niveau. Payer pour le soutien a été l'engagement de ne pas augmenter le coût de FOP et de limiter les dividendes pendant trois ans. actions CB ont contribué à augmenter la part des prêts de 0,7%, les dépôts – de 10,9% et le bénéfice 265 milliards de roubles.

Les principaux problèmes en 2015

Le principal problème – en réduisant les prêts à la consommation de 12% par rapport à sa dernière année de croissance de 8,9%. En conséquence, a glissé un groupe de banques qui se sont spécialisés uniquement sur les prêts non garantis. Participation de 6 plus grandes institutions ont représenté 10% du crédit de détail et 20% des créances douteuses. Leur indicateur actif de problème (15%) 2 fois plus grande que la moyenne dans le système (9%). Pour restaurer les positions des banques devra se recentrer sur la prestation de services universels.

obstacle inattendu a également été l'effondrement de la société « Transaero », a accumulé 250 milliards de roubles de la dette. Ses problèmes se situent sur les épaules des prêteurs dont les pertes en cas de faillite du transporteur aérien fera des milliards de roubles. La valeur par défaut dans le secteur des entreprises sont attendus en 2016. Tous les secteurs de l'économie a souffert de la faible demande. Espoirs pour sa restauration en 2016, pratiquement aucun.