Organisations de microfinance: liste. Une organisation de microfinance est …

Aujourd'hui, nous parlerons de ce que sont les organismes de microfinance (IMF), quel genre d'argent ils sont, qui contrôlent leur travail et ce qui profite à l'emprunteur. Mais avant tout, il faut déterminer le terme lui-même.

Qu'est-ce que la microfinance?

Immédiatement après son apparition, le terme «microfinance» faisait référence aux services de prêt fournis aux représentants des petites et moyennes entreprises. Cette méthode était plus abordable que la procédure à suivre pour obtenir un prêt pour les entreprises dans une banque ordinaire.

Cependant, au fil du temps, ce terme a perdu son sens original. Les IMF continuent à émettre des prêts commerciaux, mais maintenant leurs clients sont également des particuliers. Ils ont la possibilité de recevoir un micro-crédit – il s'agit d'un prêt instantané, pour lequel il n'est pas nécessaire d'analyser en profondeur la situation financière et la solvabilité de l'emprunteur.

IMF – Qu'est-ce que c'est?

Ainsi, une organisation de microfinance est une organisation non bancaire dont les activités visent à délivrer des prêts aux personnes morales et aux particuliers. Le régime de délivrance de ces prêts est beaucoup plus simple que dans la banque. Comme toute autre organisation, le travail à part entière de l'IMF exige du capital. Une organisation de microfinance peut attirer des ressources provenant de diverses sources. Tout d'abord, ce sont les taux d'intérêt élevés des prêts fournis, ainsi que la coopération avec les investisseurs. Ils peuvent être à la fois des particuliers et des organismes bancaires. Dans ce dernier cas, l'IMF est une filiale d'une telle banque.

Il est assez facile de se renseigner sur les IMF parmi d'autres institutions financières. Ils attirent l'attention avec leurs slogans publicitaires dans l'esprit de "L'argent à payer", "Crédit pour 15 minutes", "Argent rapide", etc. Leurs services sont répartis dans les lieux de congestion de masse. Souvent, ces organisations n'ont pas plus de 1-2 employés.

Types d'IMF

Chaque pays détermine ses types d'IMF par un cadre législatif. Il détermine également la forme de leur inscription. Le critère principal, qui indique que vous êtes une organisation de microfinance, est un système de prêt simplifié. Ainsi, toutes les structures non bancaires juridiquement opérationnelles qui effectuent des prêts dans le cadre de ces régimes peuvent être conditionnellement divisées en ces types:

• Groupe financier.
• Fonds de soutien à l'entrepreneuriat.
• Credit union.
• Société de crédit.
• Agence de crédit.
• Coopérative de crédit.

Comme déjà mentionné, de nombreuses IMF sont des filiales de banques. Une telle activité est avantageuse pour cette dernière. Le fait est que la banque a la possibilité d'émettre des emprunts, dont les taux d'intérêt sont plusieurs fois supérieurs à ceux qui leur sont attribués directement. Naturellement, il existe un grand risque qu'un tel prêt reste en suspens.

Qui contrôle le travail des IMF

Le corps principal qui contrôle le travail des IMF est la Banque centrale de l'État sur le territoire duquel l'organisation existe. L'octroi de licences de ces installations est également effectué par la Banque centrale. Les organisations de microfinance devraient également être incluses dans le registre des États. En outre, ils peuvent obtenir des permis dans les établissements qui contrôlent le travail d'autres institutions financières.

ФЗ "Sur les organisations de microfinance"

Si l'on parle de la Russie, cette direction dans les affaires est apparue il n'y a pas très longtemps. En conséquence, les lois qui réglementent leurs activités ont été adoptées il y a quelques années seulement. À l'heure actuelle, il existe deux lois qui réglementent la microfinance:

• FZ "Sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance" (adopté le 02.07.2010).
• FZ "sur la modification de certains actes législatifs de la Fédération de Russie en relation avec l'adoption de la loi fédérale sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance (adoptée le 05.07.2010).

Conformément aux lois mentionnées, il existe certaines limites des formulaires et des lois de la contribution. Si nous parlons du montant du prêt émis, il ne devrait pas dépasser 1 million de roubles. Dans le même temps, il est interdit d'émettre un emprunt en monnaie étrangère, quel que soit le montant. En cas d'investissement, la banque peut accepter un dépôt d'au moins 1,5 million de roubles (d'un déposant).

En outre, toutes les organisations de microfinance en Russie doivent veiller à ce que l'information sur les transactions financières des emprunteurs soit préservée. Cela signifie que, lors de la délivrance d'un prêt, une IMF n'a pas le droit d'exiger la fourniture de numéros de contact pour les «amis» qui peuvent être informés du retard dans le paiement en vertu du contrat de prêt, s'il n'est pas possible de contacter l'emprunteur lui-même.

Prêts

Il est d'avis que l'IMF est prête à accorder un crédit à presque tous ceux qui se tournent vers elle. Mais c'est une idée fausse. Avant de travailler avec un client, toute organisation doit connaître la solvabilité du client. Pour cela, la notation de crédit est utilisée. C'est ce système qui permet à un emprunteur potentiel d'obtenir une décision sur l'octroi ou le refus d'un prêt dans les 10 à 15 minutes. En outre, ce service est disponible même en mode en ligne.

La notation de crédit est un système d'analyse de la solvabilité de l'emprunteur, qui repose sur un certain algorithme et est réalisé par traitement de données personnelles. Le résultat du traitement de ces données est exprimé en points. Presque toutes les organisations de microfinance utilisent ce schéma de solvabilité du client. Les prêts ne sont donc pas émis par un employé de l'IMF, mais par un programme informatique, puisque la décision dépend uniquement des résultats de ses travaux.

Si l'emprunteur potentiel est solvable par les résultats de la notation de crédit, il peut recevoir un prêt presque le même jour. Toutefois, le montant pour lequel un prêt est émis est souvent inférieur au montant initialement réclamé. Le fait est que, avec l'aide de la notation de crédit, vous pouvez évaluer de façon plus réaliste la solvabilité du client que basée uniquement sur son opinion personnelle, ce qui est souvent trop cher.

L'intérêt sur le prêt est calculé pour chaque jour, pas pour un mois ou un an, comme cela se produit dans les banques. Par conséquent, dans la plupart des IMF, les prêts ne sont émis que pendant deux semaines ou un mois. Sinon, le paiement en trop sur le prêt peut représenter un montant qui est deux ou trois fois supérieur à celui reçu par l'emprunteur.

Investissements

Il faut parler plus en détail de l'endroit où l'IMF obtient sa capitale. Une organisation de microfinance peut coopérer avec les investisseurs. Étant donné que l'État ne donne pas ses garanties pour les dépôts dans les IMF, il est très dangereux d'investir leur argent en eux. Il y a un risque assez grand que le déposant ne reçoive pas seulement des intérêts, mais perdra sa contribution. Les investissements dans les institutions de microfinance ont un certain nombre de différences par rapport aux dépôts bancaires :

1. Le revenu qui peut être obtenu à partir de ces investissements dépasse la banque de 1,5 à 2 fois.
2. Les risques d'investissements, respectivement, sont également significativement plus élevés.
3. En cas d'investissement dans les IMF, le retrait anticipé du dépôt est impossible dans la plupart des cas (exception – cette possibilité est également stipulée dans le contrat). Dans les banques, ce droit est garanti au déposant par la loi.
4. Un investisseur qui a reçu un revenu d'une IMF doit payer l'impôt sur le revenu de l'État. Les dépôts dans les banques ne sont soumis à l'impôt que dans certains cas.

Comme vous le voyez, la rentabilité d'un tel investissement est assez élevée, mais le risque est maximal. En outre, elle augmente considérablement au cours des crises financières, lorsque la majorité des emprunteurs réduisent fortement leur niveau de revenu. Dans le cas où une telle organisation est déclarée en faillite, l'investisseur ne sera pas en mesure de renvoyer même sa contribution, ne parlant pas d'intérêts, car souvent une organisation de microfinance est une institution qui n'a pas sa propre propriété, qui pourrait être vendue comme une dette.

Évaluation des principales IMF en Russie

Malgré tous les risques et taux d'intérêt élevés sur le prêt, chaque année, il y a de plus en plus de gens qui se tournent vers des organisations de microfinance. La liste de ces entreprises augmente avec la demande de services similaires. Les plus populaires sont:

1. "Platys".
2. MoneyMan.
3. "L'argent rapide".
4. «Prêt».
5. MigCredit.
6. "Seymour".
7. VIVA Money.
8. Mani Fanny.
9. "Rusmicrofinance".
10. MFO "Sommet".

Les organisations de microfinance, énumérées ci-dessus, occupent les dix premiers postes de leader dans la notation, qui a été compilée conformément aux demandes des utilisateurs et à la fréquence de mention dans les médias.

Au lieu de conclure

Compte tenu de tous les avantages et inconvénients d'une telle organisation, nous pouvons conclure que les prêts dans de telles entreprises ne sont pas rentables principalement pour l'emprunteur. Une organisation de microfinance est une institution créée principalement dans le but de gagner de l'argent. Par conséquent, une IMF peut être intéressante du point de vue de l'investissement.

Cependant, l'analphabétisme financier de la majorité de la population et l'habitude de vivre à crédit contribuent à une augmentation du nombre de ces organisations sur le territoire du pays. La principale chose qui attire les gens est la facilité d'obtenir un prêt, le manque de nécessité de fournir un paquet de documents, la vitesse de l' encaisse en espèces, ainsi que la possibilité de contracter des prêts, même pour ceux qui ont eu des antécédents de crédit endommagés.