Cession (affectation) des prêts

Cession de la créance par la Banque en vertu du contrat de crédit à un tiers qui ne dispose pas d' une licence bancaire – la loi si de telles actions de la Banque?

En d'autres termes, dans le cas où l'emprunteur effectue correctement ses obligations en vertu du traité – que ce soit la rive droite « de vendre la dette » agence de recouvrement.

Sur cette question, il y avait plusieurs points de vue de la science moderne. Il est loi ambiguë et le cas sur cette question.

Tout cela a incité l'auteur à écrire cet article.

Examinons cette question sur la base de la législation en vigueur.

So. Conformément à l'art. 382 du Code civil le droit (de la demande), appartenant au créancier sur la base des engagements peuvent être transférés à une autre personne dans la transaction (cession), ou aller à une autre personne sur la base du droit.

Pour passer à une autre personne, les droits du créancier ne nécessitent pas le consentement du débiteur, sauf disposition contraire de la loi ou d'un contrat.

Ainsi, à moins que la loi ou le contrat ne prévoit pas de cas particuliers d'acquisition des droits obligation des exigences d'un prêteur à l'autre – le consentement du débiteur n'est pas nécessaire.

Conformément à l'art. 388 du Code civil cession d'une créance un créancier à une autre personne est autorisée si elle n'est pas contraire à la loi, d'autres actes juridiques ou le contrat.

Et la deuxième partie de cet article parle de l'évasion sans le consentement du débiteur de l'obligation des exigences d'affectation, dans laquelle l'identité du créancier est essentiel pour le débiteur.

Ainsi, dit la loi sur le cas particulier où le débiteur doit consentir à la cession des droits de la revendication – ce qui est une valeur importante au prêteur du débiteur.

Dans le domaine des essentiels de crédit pour la banque du débiteur est clairement exprimé par les facteurs suivants.

1. Une licence pour mener des activités bancaires.

Examiner la question devrait être pris ensemble, de sorte que la banque – n'est pas la seule activité à l'ouverture des comptes bancaires et des prêts d'émission. Il est encore et les conséquences de la mauvaise exécution des obligations résultant du contrat, il est aussi une pénalité pour les contrats non réglés.

L' activité bancaire appartient à la catégorie des affaires. Et l'enquêteur est à vos propres risques. -à-dire tous les risques associés à la non-paiement du prêt, se trouvent du côté du prêteur – Banque. Ainsi, le concept des activités bancaires et inclure les questions de contrats de recouvrement de créances.

En outre, la présence de la licence prévoit le respect de certaines conditions de licence. Le non-respect de ces exigences entraîne la suspension de la licence jusqu'à la révocation. les données de conformité de licence est contrôlé par l'Etat, par son autorité publique – la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Ainsi, il est clair que l'emprunteur lorsque vous communiquez avec la Banque prévoit que le contrôle de l'État sur les activités de la Banque. Et pour l'activité complète de la banque, y compris pour la reprise des activités d'arriérés.

Dans l'agence de recouvrement ne dispose pas d'une licence pour mener des activités bancaires, y compris le recouvrement de créances.

2. Le respect du secret bancaire en vertu de l'art. 26 de la loi fédérale « sur les banques et les banques.

Ainsi, conformément à l'art. 26 de la loi fédérale « sur les banques et l'activité bancaire » Banque est tenue de maintenir le secret bancaire. Le concept de secret bancaire comprend des informations sur l'état des comptes courants ouverts auprès de la banque, la présence ou l' absence de comptes à payer , et ainsi de suite.

Il est clair que la Banque n'a pas le droit de divulguer le secret bancaire à des tiers.

En outre, de nombreux prêts sont accompagnés par l'ouverture des comptes bancaires (par exemple les cartes de crédit).

Ce facteur influe sur le choix de l'emprunteur – de demander des prêts auprès des banques ou de prendre un prêt de l'organisation qui ne dispose pas d'une licence bancaire. Après tout, si l'emprunteur demande à la Banque une demande de lui accorder un prêt, l'emprunteur attend à juste titre que dans le cas d'une éventuelle détérioration de sa situation financière, la Banque ne distribuera pas les informations relatives au secret bancaire. Pour cette raison, de nombreux emprunteurs choisissent un prêt bancaire et le prêt ne sont pas dans une organisation privée.

3. Selon la législation actuelle de la Fédération de Russie – Code NACE pour récupérer la dette bancaire en retard – est absent.

Par conséquent, les activités des agences de recouvrement est actuellement illégale. Les collectionneurs sont pas autorisés à participer à la collecte de la dette en souffrance. En outre, l'emprunteur prend l'argent à la banque, plutôt que le « oncle dans la rue », ce qui confirme l'importance de la Banque à l'emprunteur.

Ainsi, l'analyse de la législation actuelle, il est clair que la Banque ne peut, sans le consentement de l'emprunteur de transférer leur droit d'exiger de rembourser le montant du prêt avec les intérêts dus au titre du contrat de prêt à un tiers qui ne dispose pas d'une licence bancaire.

Cependant, dans la pratique, les banquiers disent que lors de l' application pour un prêt – l'emprunteur a donné son consentement au traitement des données personnelles, ce qui a confirmé son consentement à une cession de créances à un tiers.

Avec ces objections et ne peuvent pas se mettre d'accord sur les motifs suivants.

Tout d'abord, le traitement des données personnelles conformément à la Loi fédérale sur « données personnelles » comprend des informations très différentes que celles transférées dans le cadre du contrat de cession de créances (cession). La structure des données personnelles comprennent les informations suivantes: nom, prénom et nom patronymique, l'enregistrement et l'adresse de résidence. Lieu de travail, les numéros de téléphone – à savoir, renseignements personnels sur l'emprunteur. Lorsque l'attribution des exigences des droits sont transmises (traitées) toute autre information relative à l'exécution par l'emprunteur de ses obligations en vertu du traité.

En outre, lors de l'application de l'octroi du prêt, l'emprunteur consent au traitement de leurs données personnelles que pour résoudre le problème – d'accorder un prêt ou un prêt à refuser.

En ce qui concerne l'exécution de l'accord de prêt personnel bancaire ne parlent pas et ne pas expliquer à l'emprunteur. Par conséquent, conformément à l'art. 10 Loi RF « sur la protection des droits des consommateurs » ces actions peut être qualifiée de trompeuse sur les propriétés des services fournis.

En outre, le consentement de l'emprunteur doit être exprimé déterminé. Le problème est que l'expression dans l'accord « tout tiers » ne se fonde pas sur le droit. le consentement de l'emprunteur doit être exprimé concrètement, que l'emprunteur accepte de transférer les droits du créancier (la Banque) est un tiers spécifique indiquant son adresse d'enregistrement, la mise en œuvre effective des activités, TIN, BIN.

Les accords de prêt de ce que vous ne trouverez donc dans cette partie il y a aussi une violation des lois applicables.

Ainsi, nous pouvons conclure.

1. Les opérations de la Banque, qui sont soumises à autorisation – non seulement travailler sur un prêt, mais travaillent également sur le recouvrement du montant dû aux emprunteurs.

2. Cession de la Banque de ses droits en vertu de l'Accord de prêt sans le consentement de l'emprunteur est illégal.

3. Le consentement de l'emprunteur doit être clairement exprimée, à savoir son consentement doit être spécifiquement défini par le tiers auquel la Banque transfère ses exigences en matière de droits.