Le modèle de notation pour l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur

Presque tous ceux qui ont déjà reçu un refus d'un prêt, du directeur a entendu cette phrase: « La décision a été prise système de notation. Votre fiabilité en tant que les chiffres de l'emprunteur ne sont pas corrects ». Quelle est cette règle que cette notation et comment obtenir « détecteur de crédit » à « excellent »? Essayons de comprendre.

vue d'ensemble

Alors, ce qui est marqué? Ce système unique d'évaluer la fiabilité de l'emprunteur, en fonction d'un certain nombre de paramètres. Lorsqu'une personne demande un prêt, la première chose qu'il a offert de le faire – remplir le formulaire. Questionnaire conçu pour une raison. Ceci est l'évaluation du modèle de notation de l'emprunteur potentiel. En fonction de la réponse pour chaque élément est attribué un certain nombre de points. Plus, plus la probabilité d'une décision positive d'accorder des fonds.

Ici, il y a une mise en garde. Si vous avez des antécédents de crédit négatif, puis d'autres réponses aux questions et le nombre de points ne sont généralement pas d'importance. Déjà ce seul fait est suffisant pour le rejet.

buts et objectifs notation dans les banques de courant

Tout modèle de notation utilisé dans le système de crédit, mis en place afin d'obtenir ces résultats:

• augmentation du portefeuille de prêts en raison de la baisse de la part des refus injustifiés de prêts;
• l'accélération des procédures d'évaluation de l'emprunteur potentiel;
• réduction de non-remboursement des fonds de prêt;
• améliorer la qualité et la précision de l'emprunteur;
• le stockage centralisé de données sur le client;
• diminution de la réserve dans le montant des pertes de crédit probables;
• évaluation de la dynamique des changements dans les comptes de crédit individuels et du portefeuille de prêts dans son ensemble.

Score de crédit: Comment ça marche?

Pour atteindre ces objectifs de la Banque utilise l'évaluation du modèle de notation de crédit. Elle implique un effet minime sur le résultat du parti pris contre le gestionnaire ou la collusion des employés de banque.

Pratiquement toutes les informations introduites sous la forme doit être confirmée par la présence des documents. Le directeur de la banque joue dans ce cas un rôle purement technique – entre les données dans le programme. Lorsque tous les éléments du questionnaire commenceront à tourner, le programme informatique calcule et affiche le résultat – le nombre de points que vous avez. Ensuite, la situation peut se développer de différentes façons.

Si vous avez obtenu trop peu de points, vous pouvez être sûr, se voir refuser un prêt.

Nombre de points se sont avérés être beaucoup plus élevé que la moyenne? Si le montant du prêt est faible, une décision peut être prise sur place. Si vous postulez pour un montant assez impressionnant, vous serez annoncé que la première étape du test que vous avez passé, et l'application est attribuée aux services de sécurité de la banque.

Nombre de points « flotte » poseredinke? Le gestionnaire est susceptible de conduire, il faudra un cosignataire ou nommer une série de contrôles supplémentaires.

types de notation

En général, le modèle de notation est composé de sept types d'évaluation, dont quatre sont pertinents au crédit, et trois – à la commercialisation. Pour des pratiques de prêt caractéristique de ces types de notation:

1. Sur les applications (Application-scoring). Ce modèle est le plus souvent utilisé pour évaluer la fiabilité et la solvabilité des clients. Il a été construit, comme on l'a dit, sur l'évaluation du questionnaire et l'attribution de chaque réponse nombre correspondant de points.
2. Fraude (fraude-scoring). Il permet de calculer les fraudeurs potentiels, qui ont réussi à passer la première phase de test. Principes, méthodes et méthodes d'essai de fraude sont un secret commercial de chacun de la banque.
3. comportement de prédiction (comportement-scoring). Ici, l'analyse du comportement de l'emprunteur par rapport au prêt, la probabilité de changements dans le paiement. D'après les résultats de l'évaluation effectuée ajustement du montant maximal du prêt.
4. Les travaux sur les remboursements (Collection-scoring). Ce modèle est appliqué aux prêts à problèmes, sur la scène de remboursement de la dette impayée. Le programme aide à créer un plan d'action pour rembourser le prêt d'un avertissement à un renvoi devant le tribunal ou les sociétés de recouvrement de créances.

Les trois autres espèces sont les suivantes:

1. estimation pré-vente (pré-vente) – identifie l'emprunteur potentiel a besoin, nous permet d'offrir une supplémentaire ou un autre produit.
2. Réponse (Réponse) – évalue la probabilité du consentement du client avec le programme de prêt proposé.
3. Évaluation de l'épuisement (Attrition) – évaluation de la probabilité que le client cesse leur relation avec la banque à ce stade ou à l'avenir.

Inconvénients système de notation

L'évaluation de la solvabilité des individus a ses inconvénients. Le principal est que le système est suffisamment souple et mal adapté aux paramètres réels. Par exemple, le modèle de notation adopté aux États-Unis, prononcera le score le plus élevé par personne, changer un grand nombre d'emplois. Une telle personne est considérée comme un spécialiste remarquable en grande demande sur le marché du travail. Quant à nous, ce fait sera une blague cruelle par l'emprunteur. Le plus grand nombre de points recevra un homme avec une seule entrée dans la population active. Si l'emprunteur changent souvent les employeurs, il est considéré comme personne peu fiable, querelleur et mauvais. Sa cote aux yeux de la banque diminue rapidement à cause du licenciement suivant ne peut pas suivre le nouveau travail, ce qui signifie que le retard dans les paiements commencera.

Pour adapter le système à maximiser nos conditions de vie, des questionnaires pour l'évaluation devraient concevoir des spécialistes de la plus haute catégorie et la qualification. Mais tous les résultats obtenus de cette façon, seront toujours dépendants des opinions et de l'influence de l'homme. Donc, l'évaluation impartiale absolument ne fonctionne toujours pas.

Ainsi, tout système de notation a au moins deux inconvénients:

• le coût élevé de l'adaptation aux réalités modernes;
• l'influence de l'opinion subjective d'experts sur le choix des modèles d'évaluation des clients.

Par ailleurs, le système d'évaluation est pas parfait. Le fait que la notation prend en compte que la situation formelle. Le système ne peut pas évaluer correctement la réalité. Par exemple, si un client a une petite pièce dans une commune sur le Arbat, le système lui offrir le meilleur score. Après tout, il y a un permis de séjour à Moscou et hébergement dans le centre. Un hôtel particulier quelques milliers de mètres carrés, situé dans un petit village au bord de la mer Noire, le système est appelé « une maison dans le village » et réduira la note de l'absence d'enregistrement de Moscou.

Quel genre de données sont impliquées dans la construction du modèle

Dans les cas où une évaluation de la solvabilité des personnes physiques, l'employé de banque doit être fondée sur un certain nombre de critères. Chacun d'entre eux peuvent être divisés en trois groupes, dont chacun comprend un certain nombre d'indicateurs.

personnel:

• les données de passeport ;
• la situation de famille;
• âge;
• la présence d'enfants, leur âge et leur nombre.

financière:

• le montant en principal du revenu mensuel;
• lieu de travail, position;
• le nombre d'enregistrements dans le classeur;
• la période d'emploi dans la dernière société;
• grèvements (dettes de prêts en cours, pension alimentaire pour enfants et autres avantages);
• la présence de leurs propres maisons, voitures, comptes bancaires et dépôts.

supplémentaire:

• l'existence de sources de revenus supplémentaires, non confirmées par des documents;
• la possibilité de la caution;
• d'autres informations.

Le modèle de notation pour évaluer la solvabilité de l'entité juridique est construit un peu différemment. Voici les principaux paramètres sont considérés comme la performance financière. Mais comme ils sont calculés à partir des rapports de campagne financière du demandeur, auquel cas ils peuvent être ajustés. Compte tenu de cette possibilité évaluation objective considérablement réduit. Par conséquent, pour évaluer les entités juridiques notation utilisées avec des performances dynamiques.

La première étape est basée sur la collecte d'informations que vous ne pouvez pas calculer les paramètres du matériau. Ils comprennent la bonne volonté, position sur le marché, avis d'experts sur la stabilité financière et économique.

L'étape suivante – la définition des indicateurs financiers. nous étudions ici les ratios de liquidité, fonds propres, des indicateurs objectifs de stabilité financière, la rentabilité, le chiffre d'affaires des fonds et ainsi de suite.

Selon les résultats de deux évaluations indépendantes de la banque décide d'accorder le prêt.

Qui peut obtenir un score élevé

Si nous parlons de personnes, alors il y a également effectué l'évaluation de l'emprunteur dans bien des égards. Il y a beaucoup de facteurs qui pourraient avoir une incidence positive sur la note:

• salaire élevé;
• ayant ses propres biens meubles et immeubles;
• hébergement à long terme dans une région donnée;
• la présence de dépôts;
• la preuve documentaire du revenu;
• présence à la maison et au travail téléphone fixe;
• Confirmation de l'emploi, en particulier dans les entreprises publiques et dans le secteur public;
• pour les comptes ouverts (dépôt, pension, calculée) dans la banque créancière;
• la présence d'une grande quantité du paiement anticipé lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire ou en voiture;
• la possibilité de fournir des conseils, co-emprunteur ou de garant;
• excellente histoire de crédit.

Comment tricher avec le système et peut-il être fait?

On croit qu'une fois que l'évaluation sera effectuée la machine sans âme, il est possible de la tromper, savoir à l'avance les « bonnes » réponses aux questions. En fait, loin de là.

modèle de notation d'évaluation des clients est construit de telle sorte que toutes les réponses aux questions peuvent être vérifiées à l'aide des documents pertinents. En outre, les banques sont souvent combinées dans l'ensemble du réseau et jeter les résultats de leurs inspections dans un système commun. Donc, si dans le processus d'une nouvelle tromperie de vérification sera révélé, croix gras sera mis sur votre emprunteur réputation. Nulle part et jamais vous obtenez le prêt.

Embellissez réalité peut seulement essayer dans le cas où les données ne sont saisies de mots du client dans le système. Cependant, trouver une telle banque est difficile, et il y a tellement d'intérêt que vous extorsionnaire vous ne voudriez pas obtenir le crédit.

La notation et les antécédents de crédit

Si l'on considère qu'au moins la moitié de la population de notre pays a déjà eu l'expérience de demander un prêt dans les premiers rangs obtenir un indicateur d'évaluation de l'emprunteur, comme antécédents de crédit. Étant donné que la BCI pendant un certain temps réapprovisionné avec des données sur les emprunteurs des institutions de microfinance et d'autres institutions similaires, le marché est apparu modèles scoring, ajustés pour la présence et l'état des antécédents de crédit.

Ces modèles permettent d'estimer la probabilité de défaut des emprunteurs de fonds, l'apparition de la délinquance, la quantité remboursé des prêts et d'autres paramètres.

En outre, la Banque propose un service d'informations automatique sur les clients. En connectant un tel service, la banque saura:

• l'ouverture des comptes par le client dans une autre institution financière;
• la réception des nouveaux prêts;
• la survenance d'un délinquance;
• Les nouvelles données de passeport du client;
• de modifier les limites sur les comptes, les cartes de crédit et ainsi de suite.

Cela permettra également de régler le système de notation bancaire et obtenir un maximum d'informations sur les emprunteurs potentiels.