Caractéristiques IMF

Il est difficile de surestimer l'importance du crédit dans l'économie. Les prêts permettent aux entreprises de mettre en œuvre rapidement leur propre production (au moyen d' un prêt commercial), pour lever des fonds supplémentaires pour la modernisation des immobilisations, etc. D'autre part, le prêt permet aux consommateurs d'acheter des biens durables plus chers, « colmater les trous » dans des situations financières difficiles et ainsi de suite. Bref, le crédit fait partie intégrante de l'économie de marché.

Ces dernières années, largement utilisé soi-disant institutions de microfinance. Très souvent, nous pouvons voir les signes dans les rues des organisations impliquées dans la mise en œuvre de petits prêts à court terme. Afin de définir le rôle et l'importance des institutions de microfinance dans l'économie est nécessaire d'examiner les principales caractéristiques de leur travail, la réglementation juridique, ainsi que les termes de prix et de crédit.

Conformément aux dispositions de la loi fédérale du 2 Juillet 2010 so 151-FZ « sur les organisations de microfinance et de la microfinance » dans l'organisation de la microfinance est défini comme « une personne morale enregistrée sous la forme d'un fonds, un but non lucratif autonomes institutions ( à l' exception des institutions budgétaires) non commercial partenariat, une économique entreprise ou société de personnes exerçant des activités de microfinance et inscrites dans le registre d'état des organisations de microfinance de la manière prévue par la loi ».

Pour comprendre la définition de l'organisation de la microfinance devrait définir le concept des activités de microfinance. Sootvetstsvuyuschego du droit et des pratiques des institutions de microfinance peuvent tirer des conclusions:

• l'activité de microfinance – une activité visant à offrir aux citoyens, les entrepreneurs individuels et les prêts des organisations en vertu des accords pertinents;
• prêts aux institutions de microfinance ne devraient pas dépasser 1 million de roubles;
• prêts à terme, généralement moins d'un an (52 semaines).

La distribution spéciale des institutions de microfinance reçues après l'adoption de la loi « sur les organisations de microfinance et de la microfinance », ce qui donne une définition des activités de microfinance, établit l'ordre de leurs activités et les principales caractéristiques de contrôle de leurs activités. Par exemple, la loi prévoit des restrictions importantes sur les activités des organisations de microfinance, définit leurs droits et obligations.

Il est clair que la microfinance (prêts à hauteur de pas plus d'un million) est la base des institutions de microfinance. Il est dû à émettre des prêts à l'IMF reçoit la majeure partie de ses bénéfices.

Cependant, la loi restreint sévèrement certaines activités liées à l'octroi de prêts. Par exemple, il existe des restrictions sévères à la formation du capital social. La loi interdit explicitement attirer des fonds des personnes qui ne sont pas fondateurs de la société (à l'exception des personnes fournissant les moyens d'organisation sur la base de l'accord de prêt d'un montant de 1,5 millions de roubles, soit plus d'un accord de prêt avec un prêteur [1]). Cela est, en fait, les institutions de microfinance, contrairement aux banques, ne sont pas autorisés à attirer les dépôts.

Une autre restriction non moins grave est l'interdiction du travail professionnel sur le marché des valeurs mobilières. Ainsi, les organisations de microfinance ne peuvent pas utiliser empruntés et fonds propres pour les investissements professionnels dans des actions, des obligations, etc.

En d'autres termes, l'activité IMF est la réalisation de crédits dans le cadre des fonds levés pour les fondateurs et les prêteurs de capitaux. Bien entendu, les organisations de microfinance ne peuvent pas former un montant grave du capital de prêt des banques.

Le principe de fonctionnement des institutions de microfinance est la suivante: les IMF offrent une petite quantité pour un court laps de temps à un taux d'intérêt très élevé.

À mon avis, la microfinance – la forme moderne de l'usure légalisé. Ainsi, les taux d'emprunt peuvent être entre 9-10% par mois jusqu'à 4% par semaine (100-200% par an). A titre de comparaison, dans le prêt de la Banque d'épargne à hauteur de 50.000 roubles. pour une période d'un an sans entretien coûtera environ 16,5% par an. En matière de crédit bancaire « UralSib » pour des conditions similaires augmentera d'environ 23% [2]

Il semblerait qu'aucun agent économique rationnel ne correspond pas à une telle conditions de crédit ruineux. Toutefois, afin d'obtenir un prêt bancaire est nécessaire de fournir un ensemble de documents et se soumettre à un test sérieux. Par exemple, certaines banques, en plus du passeport doit présenter un compte de résultat et d'autres documents. services bancaires appropriés scrutent l'authenticité des documents, antécédents de crédit du débiteur, évaluer les risques de défaut de crédit. Et pas tout le monde qui veut obtenir un prêt ce chèque passe (quelqu'un taille insuffisante du salaire officiel, une personne n'a pas présenté les documents nécessaires, quelques problèmes avec antécédents de crédit, etc.). Toute personne qui échoue la banque de test, est à la recherche pour les entreprises qui émettent des prêts des conditions plus fidèles. Ce client se réfère généralement à l'établissement de microfinance.

Les institutions de microfinance ne font pas d'exigences graves pour les emprunteurs. Par exemple, de nombreuses organisations pour la délivrance du prêt ont besoin que d'un passeport et de prendre la décision d'accorder le prêt dans quelques heures. De plus, il y a des entreprises pour obtenir des micro-prêts qui ne sont même pas besoin de se rendre au bureau – les demandes de prêts, et les décisions relatives à l'extradition sont faites à la maison.

Comme on peut le voir, les IMF opèrent dans le segment avec un risque très élevé de défaut. Afin de compenser les risques et assurer la rentabilité, les institutions de microfinance mis un énorme taux d'intérêt. La logique ici est simple: si deux clients (trois, quatre, etc., en fonction de la situation et des microprêts segment de marché) au moins un remboursement intégral de la dette avec intérêts, commissions, intérêts moratoires et les pénalités, la société fournira des revenus à leurs propriétaires . Cependant, le taux d'intérêt sur les microprêts introduit un véritable dévastateur.

De plus, le réseau peut trouver beaucoup de commentaires négatifs sur l'IMF opérant dans le pays. En particulier, les clients se plaignent de la grossièreté et les gestionnaires de rusticité méthodes non civilisées de recouvrement des dettes des emprunteurs, ainsi que l'utilisation de divers régimes non transparents d'intérêt, le remboursement de la dette et ainsi de suite.

Il est clair que mikrofinansiroanie en tant que tel (petits prêts pour court terme à des taux d'intérêt élevés), il y a dans notre pays est pas le premier jour. Cependant, seulement avec l'adoption de la loi « sur les organisations de microfinance et de la microfinance » institutions de microfinance ont commencé à sortir de l'ombre pour passer à une opération juridique. Néanmoins, la plupart des méthodes de travail (y compris pénale) sont restés dans l'arsenal des institutions de microfinance. Mais il est probable que le problème de la croissance et le développement des IMF comme une institution financière légitime de l'économie russe.

En tant que société commerciale, l'activité de la microfinance est largement répandue. Les plus hauts taux d'intérêt font la microfinance une entreprise très rentable, en dépit de tous les risques qui y sont associés. Sinon, nous ne l'aurions pas vu une telle croissance forte du nombre d'institutions de microfinance, qui peut être observé à l'œil nu.

références:

1. Loi fédérale du 2 Juillet 2010 N 151-FZ « Sur les institutions de microfinance et de la microfinance.