Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et comment l'obtenir? Les documents, le premier versement, les intérêts, le remboursement d'un prêt hypothécaire

Dans les réalités actuelles de la vie, alors que la population mondiale est en croissance constante, l'un des plus pressants est le problème du logement. Il est pas un secret que chaque famille, en particulier les jeunes, peuvent se permettre d'acheter leurs propres maisons, donc de plus en plus de gens sont intéressés par ce que une hypothèque est et comment l'obtenir. Quels avantages ce type de prêt , et si « jeu en vaut la chandelle » vaut?

L'essence de l'hypothèque est que si vous ne disposez pas d'une bonne famille qui peut libérer pour emprunter de l'argent pour acheter des maisons et ont leur propre appartement que vous voulez vraiment, vous pouvez aller à la banque et obtenir le montant requis. Cependant, ce type de prêt est légèrement différent du crédit à la consommation habituelle, à laquelle nous sommes habitués. Qu'est-ce exactement – nous allons étudier.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et comment l'obtenir sans problème

tout, vous devez d'abord comprendre que le prêt hypothécaire – une cible de prêt pour l'acquisition de biens immobiliers, et contrairement à crédit à la consommation, vous ne recevez pas de disposer de l'argent à leur discrétion. En outre, la disposition en l'espèce elle-même devient souvent l'objet achetés – appartements, commerces, locaux industriels. Par conséquent, on peut affirmer que la sécurité des biens immobiliers pour garantir des obligations aux créanciers et avoir une hypothèque. Les banques, par ailleurs, non seulement de prendre abri – une garantie peut être une voiture, un bateau, la terre. Cependant, la caractéristique de ce type de prêt est que l'objet ainsi acquis devient la propriété de l'emprunteur directement après achat.

En Russie, la variante la plus courante de cette méthode de prêt – une hypothèque sur une maison. Et, en règle générale, se sont engagés à la banque qu'il obtient un appartement, bien que, en option, il est possible de poser et les propriétés existantes. Ce type de service offre pratiquement toutes les banques – Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Tout établissement de crédit hypothécaire est toujours avantageux, car même si l'emprunteur ne peut pas trouver des fonds pour le paiement de la dette, l'engagement restera dans la banque. Ce dernier est pourquoi donner volontairement à de tels prêts, rivalisant offrant une des conditions « favorables ».

Pour donner du crédit, vous devez faire

Pour plat dans l'hypothèque est devenue une réalité, aura assez « travailler dur » pour recueillir les documents nécessaires. Mais nous en reparlerons un peu plus bas, mais maintenant nous allons faire un portrait du client potentiel moyen est en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire:

1. Tout d'abord, l'âge – il est considéré comme une gamme idéale de 23 à 65 ans.
2. Le niveau de fiabilité – vous avez besoin d'un historique de crédit parfait. Le cas échéant, vous n'êtes pas disponible, avant de demander un prêt important, prendre quelques consommateurs et doucement pour les payer. Bien sûr, le crédit à la consommation ne sont pas aussi grand que les prêts hypothécaires, versement vous devrez payer beaucoup plus petit, mais la présence de deux ou trois prêts payés à temps est impact très positif sur votre image aux yeux de la banque.
3. Expérience professionnelle – plus de deux ans, et le dernier lieu de travail – au moins 6 mois.
4. L'existence d'un revenu « blanc » suffisante pour rembourser le paiement mensuel.
5. Et, bien sûr, vous devez recueillir une liste énorme de documents, et plus grave la banque, plus des papiers, des certificats et des reçus que vous avez demandé.

Bien sûr, les exigences ci-dessus – il est générique, vous pouvez trouver un peu plus de performance dans les brochures. Par exemple, certaines banques dans les pages de leurs prospectus disent qu'ils sont prêts à accorder des prêts hypothécaires aux particuliers âgés de 18 ans. Ou une autre option: que pour une réponse positive que vous n'avez pas besoin d'un compte de résultat. Alors, sachez que la plupart est juste un coup de publicité. Les clients, qui savent de leur propre expérience que l'hypothèque et comment l'obtenir, disent: si vous ne répondez pas aux exigences ci-dessus, un prêt pour un appartement ne vous laissera pas. Et qui peut compter sûrement sur une réponse positive?

Donc, vous êtes susceptible de donner un prêt si:

• vous avez au moins 20% du coût du logement acheté pour un acompte;
• votre salaire officiel d'au moins deux fois le paiement mensuel;
• l'hypothèque est délivré pour un appartement, plutôt que de la terre ou une maison privée;
• tous les membres de la famille valides ont un emploi officiel avec le salaire « blanc »;
• il y a une autre propriété appartient déjà à vous par le droit de propriété (pion et il est pas nécessaire);
• vous n'avez pas prêts non remboursés et d'autres titres de créance;
• vous n'agissez pas en tant que garant des prêts à des parents ou des amis;
• la durée de service du dernier emploi est plus de 2-3 ans;
• vous pouvez fournir un ou deux solvants (nécessaires cautions souvent, mais pas toujours).

documents

Donc, vous avez décidé que la seule façon d'améliorer leurs conditions de vie – prêt hypothécaire. Les banques exigent un ensemble impressionnant de documents. Considérons plus en détail.

liste Généralisée ressemble à ceci:

• le profil de la Banque;
• demande d'enregistrement de l'hypothèque – vous pouvez parfois arranger en ligne en visitant le site officiel de l'institution;
• photocopie du passeport ou d'un document équivalent;
• copie du certificat d'assurance pension de l'Etat;
• certificat (copie) de l'enregistrement fiscal sur le territoire de la Fédération de Russie (INN);
• les hommes d'âge militaire ont également besoin d'une copie de la carte d'identité;
• photocopies de l'éducation ont reçu des documents – diplômes, certificats, etc.;
• des copies des certificats de mariage / divorce, naissance des enfants;
• le contrat de mariage (copie), le cas échéant;
• une photocopie du carnet de travail (toutes les pages) avec l'employeur certifiant le dossier;
• tout document confirmant le montant et la source de votre revenu – sous forme d'impôt sur le revenu des personnes physiques 2, relevés de compte bancaires, la réception de la pension alimentaire ou une aide financière régulière et ainsi de suite ..

Dans certaines banques ces documents est suffisante, mais la plupart prêt hypothécaire nécessite un plus grand nombre de titres. Par exemple, vous aurez probablement besoin de se préparer:

• 9 forme – un certificat d'inscription au lieu de résidence permanente;
• photocopie des passeports de toutes les personnes vivant avec vous, ainsi que la famille immédiate (parents, enfants, conjoints), quel que soit leur lieu de résidence;
• informations sur le montant de la pension et une copie du certificat de pension pour les parents du même âge non travail;
• des copies des certificats de décès des proches parents décédés – les conjoints, les parents ou les enfants.

Encore une fois, les documents

Si vous avez des biens chers, vous avez besoin de documents juridiques confirmant le droit de propriété – .. actes de vente, cadeaux, certificats de privatisation à la maison, un appartement, une voiture, etc. Vous aurez également besoin d'un certificat sur le formulaire 7, caractérisé par les paramètres que vous possédez un appartement / locaux non résidentiels.

Dès que vous avez des actions de propriété, d'obligations et ainsi de suite. E., il est nécessaire de fournir un extrait du registre des porteurs de titres.

Prêts hypothécaires pour le logement – il est responsable. Alors que certainement besoin de fournir une preuve de votre fidélité – antécédents de crédit, les copies des reçus pour le paiement en temps opportun du téléphone et de services publics, le loyer pour les derniers mois, et il est préférable pour un an ou deux.

Si vous avez un compte bancaire – carte, en cours, le dépôt, le crédit, la demande, etc. -. Vous aurez besoin des documents confirmant leur présence.

En plus de tout cela pour obtenir un prêt, assurez-vous de stocker un certificat attestant que vous n'êtes pas encore inscrit dans la clinique mentale et un traitement médicamenteux.

Lorsque vous appelez à la banque, vous aurez besoin des copies non seulement, mais aussi les originaux des titres ci-dessus, et si vous avez un co-emprunteur, le même paquet de documents doivent être préparés et lui.

Et encore une fois les documents

Des documents supplémentaires peuvent être nécessaires pour ceux qui travaillent « sur » et a sa propre entreprise. Cela peut inclure des copies des documents constitutifs, des déclarations comptables, au sujet de la présence de profits / pertes au cours des dernières années, la dotation en personnel, des copies des contrats clés, bilans – en général, tous les documents qui peuvent confirmer la stabilité financière de votre entreprise et sa capacité à développement dynamique.

Si vous êtes un IP sans une personne morale, la banque est susceptible de demander de fournir:

• un certificat d'inscription;
• un reçu de paiement des impôts et des cotisations dans les divers fonds;
• copies des relevés de comptes bancaires au cours des dernières années;
• les frais du grand livre et des revenus (le cas échéant);
• copies des baux de locaux et d'autres documents comme preuve de la stabilité et la solvabilité;

Comme vous pouvez le voir, l'appartement est dans l'hypothèque – il est assez gênant. Une fois que tous les documents requis sont soumis, vous devez attendre la décision de la banque d'accorder un prêt hypothécaire. En règle générale, la période d'examen peut prendre de quelques jours à quelques semaines, mais certaines banques offrent un service « prêt hypothécaire rapide » lorsque la décision peut être prise pendant deux ou trois heures. Obtenir l'approbation préalable, vous pouvez commencer à chercher l'appartement.

Comment choisir une banque: les prêts hypothécaires les plus rentables

Si une longue liste de documents requis ne sera pas vous faire peur, et vous ne renforcé dans sa décision de prendre un prêt immobilier, nous allons regarder de plus près à la question de savoir comment exactement de choisir l'offre la plus avantageuse. Il est clair que le remboursement de l'hypothèque – une longue et assez cher, mais payer comme vous le savez, ne veulent personne. Sur ce qu'il faut chercher au moment de choisir un établissement de crédit?

1. tout, nous devons d'abord examiner soigneusement les programmes offerts par les banques. En même temps, essayez de faire attention aux institutions opérant sur le marché n'est pas la première année et une expérience éprouvée.
2. Si vous avez déjà une carte (tout) de l'une des banques, et êtes-vous satisfait de son travail, tout d'abord payer leur attention sur cette entreprise. Le fait est que les clients habituellement réguliers, de nombreuses institutions financières offrent des particuliers, plus favorables les conditions de crédit que les personnes qui leur sont applicables pour la première fois.
3. attention non seulement sur le taux d'intérêt, mais aussi sur le nombre probable de paiements forfaitaires, dont le montant en raison peut être assez important. Ces « commissions » peuvent être facturés par la banque pour l'émission de certificats divers, d'assurance et d'autres services.
4. Assurez-vous d'explorer la possibilité de remboursement anticipé du prêt. Par exemple, dans une banque, comme « VTB », l'hypothèque peut être payé au début sans problème, et d'autres organismes de crédit, dans ce cas, demander au client de payer des amendes et des pénalités supplémentaires. Il peut également influer sur votre choix.
5. Presque chaque institution bancaire a son propre site web où vous pouvez facilement trouver une calculatrice hypothécaire. Il est très pratique: remplir les champs appropriés, vous pouvez calculer à peu près combien d'argent vous devez payer par mois. Comparez ces chiffres, en cours d'exécution sur les pages de plusieurs banques, et de déterminer l'offre la plus avantageuse.

Afin de ne pas être confondu avec beaucoup de suggestions, vous pouvez faire pour vous une petite table, où les colonnes seront les conditions de prêt et des cordes – quelques banques qui offrent des prêts hypothécaires. Assurez-vous d'utiliser une calculatrice hypothécaire – elle facilitera grandement vos calculs et aider à déterminer le trop-perçu au total et le montant du paiement mensuel.

Les colonnes (critères) peuvent être:

• durée du prêt;
• taux d'intérêt;
• paiement mensuel;
• la Commission, les paiements uniques;
• besoin de vérification du revenu;
• la possibilité de remboursement anticipé;
• la taille de la contribution initiale obligatoire;
• des pénalités pour retard de paiement des frais mensuels;
• offres promotionnelles.

Bien sûr, la liste proposée des critères que vous pouvez ajouter à votre goût. Ne pas se précipiter pour choisir la banque avec le taux d'intérêt le plus bas – peut-être, toutes les autres conditions ne seront pas trop rentable. Donc, évaluer tous les points du complexe.

hypothèque sociale

Il y a un autre point sur lequel vous devez faire attention lors du choix d'une banque. Le fait est que pour certaines catégories de citoyens est fourni soi-disant hypothèque sociale – prêts concessionnels visant à fournir des logements pour les personnes vulnérables qui ne sont tout simplement pas en mesure d'acheter un appartement dans le « prêt hypothécaire commercial ».

La principale différence entre ce type de prêt est le coût d'un mètre carré de logement acheté. Pour participer au programme, vous devez présenter une demande d'améliorer les conditions de vie et d'être inscrit dans l'administration du lieu de résidence. Là, votre application examinera et adoptera une décision appropriée. L' un des principaux critères pour la mise en scène de ces dossiers est en ligne KM RT Résolution 190 №, dont il résulte que le taux de la superficie totale du logement fournissant par personne est de 18 m ^2.

Les participants du programme « hypothèque sociale » peut être, par exemple, les employés de l'État. Le crédit peut être émis un peu moins de 7% par an pour un maximum de 28,5 ans, en faisant souvent un paiement initial non nécessaire.

Cependant, toutes les banques travaillent avec ce type de prêt. Les informations nécessaires sur l'endroit où il peut être délivré, et si vous pouvez vous qualifier pour le recevoir, se trouve dans l'administration de la ville (district). Le plus souvent, il dispose d'un département responsable de la politique du logement.

Les prêts aux jeunes familles

Si les personnes âgées sont principalement ont reçu un logement à l'époque soviétique, l'hypothèque pour les jeunes familles – il est presque la seule façon d'acquérir leur propre logement et devenir indépendant. Heureusement, ce type de prêt est également pris en charge par l'État.

Chaque jeune famille peut participer au programme fédéral et admissible à une subvention du gouvernement pour l'achat de leurs propres maisons. Normal pour une zone familiale de 2 personnes est de 42 mètres carrés. Cette famille peut être admissible à une subvention à hauteur de 35% du coût du logement. Si un jeune couple a des enfants, le taux de logement est calculé comme 18 m ² par personne, et la taille de la subvention est portée à 40% du prix.

hypothèque Etat pour les jeunes peuvent être fournis non seulement dans le cas si elles sont mariées – « célibataires » peuvent également bénéficier d'un prêt préférentiel. Pour ce faire, tout le pays est la relance de la pratique des équipes de construction d'étudiants qui sont formés dans de nombreuses universités. Après une telle unité de combat fonctionnera « pour le bien de la patrie, » cent cinquante quarts de travail, il devient admissible à des prêts hypothécaires sur l' appartement au prix coûtant. Ainsi, un travail à faire, vous pouvez acheter une maison est 2-3 fois moins cher que de sa valeur marchande.

Hypothécaires pour les militaires

Programme national « hypothèque militaire » – ceci est une autre version du soutien populaire. Le programme vise à améliorer les conditions de vie des militaires par le système hypothécaire financé. Tout dépend du rang du parti et la date du premier contrat pour le flux de service.

L'essence du programme « hypothèque militaire » réside dans le fait que chaque année sur le compte individuel de chaque Etat militaire énumère un certain montant, dont le montant est régulièrement examiné par le gouvernement russe en fonction du niveau de l'inflation et d'autres indicateurs. Au fil du temps, le montant cumulé peut être utilisé comme un acompte sur l'hypothèque.

Avantages et inconvénients

Maintenant que vous êtes au moins en termes généraux, ont indiqué clairement que cette hypothèque et comment l'obtenir, il est impossible de ne pas arrêter sur les principaux avantages et inconvénients de cette méthode de prêt.

Bien sûr, le principal avantage de l'hypothèque est que votre appartement, vous pouvez obtenir en ce moment, plutôt que d'épargner pour des années à venir, « mykayas dans les coins. » Étant donné que le prêt est émis depuis de nombreuses années, le paiement mensuel est généralement pas trop grand, et vous le remboursez pleinement en mesure de la moyenne russe.

Cependant, malgré les perspectives « arc-en- » ne ont pas besoin d'oublier les défauts, parmi lesquels en premier lieu devrait être appelé un grand intérêt trop-perçu, atteignant parfois plus de 100%. De plus, presque tous les contrats hypothécaires sont toujours présents frais de tiers – pour maintenir le compte de prêt, pour l'examen de la demande, diverses assurances, commissions et ainsi de suite. Tout cela ensemble peut atteindre 8-10% du coût de l'acompte. Et, bien sûr, une liste énorme de documents, bien que ce n'est pas surprenant, parce que les fiducies bancaires vous beaucoup d'argent, et le très long terme.